借款基数是什么及如何计算
本文是关于企业融资.
借款基数是根据公司资产抵押贷款的抵押品价值所能借到的最大金额。一般来说,贷款机构不会提供相当于抵押品价值100%的融资,而是根据贴现系数提供融资。抵押品的价值乘以这个贴现率或提前利率等于借款基数。
例如,如果贷方对应收账款的贴现率为20%,它愿意以贷款价值比(LTV)的80%发放贷款。本例中的80%也被称为预付率。贷款人可以披露提前利率、贴现率或贷款价值比(LTV)门槛。贷方适用于资产估值的贴现率可能因所考虑的资产类型而异。虽然贷方可能要求80%的LTV作为设备的借款基数,但贷方可能只允许50%的LTV作为库存的借款基数。在估计你的可用借贷基础之前,询问你的贷款人他们需要的贴现率。
如何计算借款基数
1.确定库存的价值
当确定借款基数的存货价值时,使用存货的当前市场价值。这是存货的价值,如果今天全部卖掉,而不是你为获得存货所支付的金额。由贷方进行的存货估价可能需要现场检查。
2.确定你的设备的价值
用于设备的估值应列为设备的当前价值,而不是初始零售价值。乐鱼app官网下载入口在确定借款基数中考虑的任何设备的当前价值时,你需要考虑折旧。贷方将使用任何正在进行的借款基础证明的折旧价值。
3.确定应收账款的价值
通常情况下,贷方唯一接受的应收账款(A/R)是那些在90天内到期的。应收账款的价值是所有合格发票的总和。贷方在接受发票时可能是有选择性的,这可能部分基于客户的信誉,以及发票是企业对企业(B2B)、企业对消费者(B2C)还是企业对政府(B2G)。一些银行只愿意向企业或政府账户发放发票贷款。
4.应用贴现率或预付率
一旦你确定了你的资产的价值,你将用适用的贴现率乘以每种类型的资产。记住,贷款机构可能对不同的资产类型有不同的贴现率。为了得到最准确的借款基数估计,你需要熟悉各种贴现率。
在对每种资产类型应用贴现率之后,您将把这三个数字加在一起以确定借款基数。这是贷方根据你的当前资产所能贷给你的估计最大金额。在大多数情况下,贷款人将在整个贷款过程中继续核实质押资产的价值。
什么是借阅基准证书?
借款基准证书用于列出所有可以用作贷款抵押品的可用资产,并根据贷款人的贴现率确定借款基准。这一证明是贷方用来确定其所能提供的最大融资金额的正式计算方法。
借阅基准证书样本
借贷基础监测
当企业根据借款基数协议贷款时,贷方通常会要求你定期提交一份更新的借款基数证书。这一要求是为了确保业务仍然满足剩余贷款余额的基本要求。
如果抵押品的价值低于规定的借款基数,企业将需要偿还足够的贷款,以使融资恢复合规。作为借款人,您有责任确保更新后的借款基准证书完整、准确并及时提供给贷款人。
当使用借位基数时
在申请基于资产的贷款时,借款基数最常用于确定潜在的贷款金额。虽然有额外的资格因素涉及到资产基础贷款的资格,您的贷款金额将主要与您的合格借款基础挂钩。
资产基础贷款的类型
许多类型的资产可用于建立基于资产的贷款的借款基础。然而,一些资产更常见的抵押,如房地产和设备。乐鱼体育app官方存货、应收帐款和其他有形资产也可以用来支持小企业贷款。乐鱼游戏app下载
最常见的资产型贷款包括:
- A / R融资:A/R融资使用您当前的客户发票来确定业务信用额度的借款基数。你选择你想融资的发票,贷方预付给你的资金减去贴现率,通常是10%到20%。然后,当客户付钱给你的时候,你就把钱还给贷款人。
- 发票融资:也称为保理,发票融资涉及分配发票给保理公司。保理公司购买您的发票,并预付一部分发票的价值给您。你的客户付钱给保理公司而不是你。保理公司然后预付你发票的剩余金额,减去因素率和任何费用。
- 库存融资:库存融资使用现有或未来库存的价值作为小企业贷款或信用额度的借款基础。乐鱼游戏app下载由于库存水平的波动,使用库存作为抵押品比使用房地产或设备稍微复杂一些。乐鱼体育app官方贷方可能会要求你更频繁地更新借款基础证明,以便贷款保持适当的抵押。
- 设备融资:设备融资使用您已经拥有或正在购买的设备的价值来确定融资的借款基础。类似于个人汽车贷款,企业设备保护留置权。如果你拖欠贷款,贷款人可以收回设备,而不是偿还剩余的债务。由于设备折旧,借款基准认证更新是必要的。
- 乐鱼体育app官方房地产融资:拥有的房地产的权益可以作为借款的基础来获乐鱼体育app官方得贷款。通常,这被称为股权贷款,而不是基于资产的融资,尽管根据定义,它是一种基于资产的贷款。大多数大银行都提供商业房地产股权贷款。乐鱼体育app官方信贷额度也可以通过商业房地产进行抵押。乐鱼体育app官方
- 其他有形资产:虽然不是很常见,但也可以使用上述资产以外的资产作为贷款借款基础的一部分。一般来说,如果你有一项有价值的有形资产,而且贷方愿意接受它,你就可以用它作为贷款的抵押品。这种类型的交易通常需要专业的估价来确定打算列入借款基数的项目的价值。
底线
贷款机构使用借款基数来确定在基于资产的贷款中可以向借款人提供的最大贷款金额。每个借款基础都是唯一的,由借款人的可用资产以及贷款人的贴现率或可接受的LTV比率决定。