工人补偿保险:要求,成本和提供者
在大多数州,工人补偿保险都被要求用于支付医疗费用、康复费用和雇员因工伤或与工作有关的疾病而损失的工资。成本取决于企业的位置、行业和工资等因素。通常情况下,小企业主每乐鱼游戏app下载年为每位员工支付450美元的工人补偿保险费。
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工伤补偿保险如何运作?
国家管理着工伤补偿保险,但大多数都要求雇主为员工购买工伤和职业病保险。作为交换,保险范围限制了雇主的工作场所诉讼、罚款或处罚的风险,同时为员工提供所需的支持,如手术、康复、药物或残疾补贴。
工伤补偿保险被认为是无过失保险,这意味着无论雇员或雇主是否有过失,它都要支付赔偿金。通常情况下,雇员不能领取工人的补偿福利,也不能起诉雇主。许多工人的薪酬政策也包括雇主责任保险如果雇员声称他们的工伤是由于雇主的疏忽造成的,他们可以支付诉讼费用,以及对企业的和解和判决。
工伤补偿保险包括哪些内容?
根据你所在的州,工人补偿保险为任何在工作中受伤的工人(全职或兼职)支付相关费用。在50个州中有49个州对任何有员工的企业都是强制性的,德克萨斯州是唯一的例外。因为它不是联邦政府强制执行的,所以覆盖面有所不同。
工人补偿政策主要包括四类:
工资损失:在员工恢复期间不工作的情况下,给予员工每周平均工资的一定比例
医疗费用支付医疗保健费用以及物理和职业治疗费用
死亡赔偿金:因已故雇员失去收入而向遗属成员提供经济补助
法律费用:支付雇主的律师费用,法庭费用,以及雇员因过失起诉时的其他费用
各州法律对工伤的定义各不相同,但大多数都包括发生在工作场所的工伤,也包括发生在工作场所以外的工伤,比如发生在客户所在的地方。只要雇员所做的工作与他或她的工作有关,工伤赔偿就包括在内。
工伤补偿保险不包括什么
一些州对任何工作场所的伤害都予以赔偿,只要它不是由故意的人身伤害或非法活动造成的。其他州将保险范围限制在与雇员工作职责直接相关的伤害上。这通常会导致索赔拒绝:
- 自己造成的伤害
- 员工打闹造成的伤害
- 上下班途中受伤
- 在自愿娱乐活动中受伤
- 雇员在犯罪或违反公司政策时所受的伤害
- 毒品或酒精相关的伤害
谁需要工伤保险?
州法律决定企业是否需要工人补偿,但覆盖范围对任何有员工的企业来说都是一个好主意。在许多州,只要你有一名员工,你就必须购买工伤补偿保险,而其他州只要求你有一定数量的员工才能购买。一般来说,工人补偿需要:
雇主:如果雇员决定起诉,声称你的疏忽是他们受伤的原因,你的公司通常会得到赔偿。你的辩护费用以及潜在欠雇员的相关损害赔偿金都被支付了。
员工:如果你的员工在工作中受伤,工人赔偿将为他们支付部分损失的工资以及相关的医疗费用。
普通工人补偿保险豁免
因为各州监管工人补偿法,每个州都可以规定哪些人需要保险,哪些人不需要。普通工人补偿保险的不包括事项包括:
- 独立承包商:根据定义,独立承包商不被视为企业的雇员,因此他们没有资格享受工人的薪酬福利。注意不要把工人错误地归类为独立承包商,因为你可能最终会欠下工资税。
- 家庭成员:直系亲属通常不包括在保险范围内,因为他们可能只是偶尔帮助企业,但不被视为实际雇员。
- 有限责任公司(LLC)成员及公司管理人员:同样,有限责任公司成员和公司管理人员通常不被视为公司的实际雇员,但许多州确实允许他们选择投保。
在大多数情况下,即使这些人在你所在的州是免税的,你仍然可以选择为他们获得工人补偿保险。没有员工的企业主甚至可以选择个体经营者的薪酬.
工伤补偿保险要多少钱?
工伤补偿保险费用根据你所在行业和所在地区的不同,差别很大。大多数保险公司为一到两名低风险行业的员工提供每年250美元起的保险。随着工人的分类风险增加,费率也会上升,通常每年超过数千美元。职业安全与健康管理局伤害成本计算器帮助企业主了解没有工人补偿保险的潜在成本。
如何计算工伤补偿?
企业支付的保险费由一个简单的公式确定,该公式考虑了工作类型、企业的索赔历史和其总工资。工人的补偿是按每100美元的工资计算的。
类代码率:分类代码用于确定不同工作的风险水平。38个州的数百个法典由全国赔偿保险理事会(NCCI)每个代码反映一个特定类型的工作。其余的州要么使用自己的评级机构,要么垄断工人薪酬。
经验修饰符:一个经验修改率(EMR)是一个乘数,从1.0开始,用于确定雇主应该根据工人索赔的数量和类型多支付还是少支付。
工资:然后,将工人补偿率应用到您估计的年度工资总额中,并用于计算工人补偿溢价。
新闻:
在使用NCCI评级系统的38个州的雇主可能可以在COVID-19危机期间排除部分工资。该局最近宣布,将允许暂停运营的雇主对不能工作但仍能领取工资的员工进行重新分类。重新分类将把这些员工的薪酬排除在企业的员工薪酬保费计算之外。
国家对工伤补偿保险的要求
工人的补偿由每个州内部管理。这意味着每个截止日期、流程和利益都因州而异,对违规行为的惩罚也各不相同。雇主需要知道他们所在州的要求是什么,这样他们才能避免民事和刑事处罚。阅读更多信息,请访问我们的关于各州工人薪酬要求的指南.
各行业的工人补偿要求
除了州法律之外,对于特定行业通常也有工人的补偿要求——即使你在一般规则下是免税的。例如,建筑公司通常被要求为工人提供工伤保险,不管他们的雇员数量是否低于要求的上限,因为受伤的风险较高。政府承包商通常也被要求为其雇员提供工人补偿。
不携带工伤赔偿保险的处罚
工伤补偿保险是雇主的法定要求。如果你得不到工人补偿,你可能面临罚款或惩罚,甚至坐牢。惩罚的严重程度取决于国家,也取决于犯罪的严重程度。大多数州允许雇员起诉你和你的公司,以收回损失的工资和医疗费用。没有保险也会让你在申请时更难获得保险。
例如,在新泽西州,不携带工人补偿被视为刑事犯罪,违规者将面临最高1万美元的罚款或最高18个月的监禁。在伊利诺伊州,雇主每违反规定一天可被处以最高500美元的罚款。
如何获得工伤补偿保险
你通常可以在公开市场上从私营保险公司获得工伤补偿保险,就像你获得其他类型的商业保险一样。在一些州,你可以选择购买国家资助的工人补偿。此外,一些企业主可以自我保险或通过专业雇主组织获得保险。
私营航空公司
商业保险公司可以提供工人赔偿。这是最好的,如果你需要购买其他政策连同工人补偿,如商业一般责任或企业所有者的政策(BOP),你想在一个地方所有的商业保险政策。的最好的工人补偿公司寻求对雇主进行安全方面的培训,简化购买和支付工伤补偿保险的过程。
哪家工伤保险公司适合你?
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国家基金
如果你的公司是在一个高风险的行业,或者你有现有的工人补偿索赔,从你的国家基金获得保险可能是正确的选择。国家基金通常会为那些难以在私营保险公司找到保险的企业提供保障。不是所有的州都有基金。然而,俄亥俄州、北达科他州、华盛顿州和怀俄明州要求企业从州基金中购买工人工资。
自保
提供自我保险的规定因州而异。有些国家允许,有些则不允许。一般来说,它们要求企业满足特定的财务要求或拥有债券并聘请一名管理员。通常情况下,你还需要证明对损失控制的承诺,并进行可行性研究。
专业的雇主组织
一个专业雇主组织(PEO)如果你的EMR不是很好,而你现有的保费又太高,那么最好的保险方案就是。这是因为你不会根据你的索赔历史来报价,你会受益于你的员工与其他人合用。这就导致了团费往往低于你的企业自己可能有资格获得的价格。
工伤补偿保险理赔如何办理?
我们以前说过,现在我们要再说一遍:就像工人薪酬的大多数方面一样,各州的索赔过程各不相同。通常情况下,如果雇员在工作中受伤,雇主开始索赔的时间是有限的。有关各方必须迅速采取行动,否则索赔将被驳回。雇主在提出申索时,必须:
- 为受伤的工人提供适当的文件和指导
- 向他们的保险公司提出索赔
- 遵守州法律报告工伤或疾病
常见问题(FAQs)
人们在购买工伤补偿保险时经常会问很多问题,因为它有很多影响价格的因素,包括行业、公司历史和索赔历史。以下是一些最常见的关于员工薪酬的问题。
如果我的公司在一个州,但我的员工去其他州工作该怎么办?
大多数州为出差到另一个州的员工提供保险,但你会发现有些州限制了保险的范围。例如,有些保险在指定天数后终止保险。在另一些国家,工人必须符合一定的条件才能申请保险。有出差员工的企业主应该与他们的代理人讨论他们的情况。
我的员工有健康保险,为什么他们需要工伤补偿保险?
健康保险不包括工伤。如果雇员向医疗提供者报告了受伤情况,健康保险公司将与雇主联系,将费用记入雇主的工人补偿政策。没有获得工伤补偿的雇主可以被受伤的工人或保险公司起诉,并受到国家罚款和处罚。
如果我觉得我的员工被错误地分类了怎么办?
每一个小企业乐鱼游戏app下载主都应该回顾一下他们的保险公司是如何对工人进行分类的。在保单开始、每次审计和更新时都要这样做,这有助于确保你不会为办公室职员支付建筑工人工资,或者不涵盖你分类为独立承包商的雇员。查阅工作类NCCI代码和你的经纪人谈谈差异。
底线
法律要求绝大多数企业购买工伤补偿保险。然而,即使是那些被豁免的公司,也应该认真考虑购买保险,为员工投保,并在员工在工作中受伤时保护自己免受诉讼责任。
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