教堂保险:成本,覆盖范围和顶级公司
教会需要像其他企业一样保护他们的资产。但要获得保险可不像向教堂保险代理人申请那么简单。相反,您需要多个保单,每一个都是针对特定风险设计的。例如,大多数教堂需要一般责任,以防会众受伤。这种保险的费用通常在每年500美元到1500美元之间。
网上经纪公司等CoverWallet让教堂、清真寺和其他宗教组织更容易获得保险。您所要做的只是提供基本信息,CoverWallet就会为您匹配一个能为您的组织提供适当和负担得起的保险的保险公司。
顶级教会保险公司
提供者 |
最适合 |
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宗教组织想要比较报价,同时还能迅速得到覆盖 |
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需要广泛财产保险的教会,包括设备故障和下水道备份 |
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希望为海外传教提供责任、财产和医疗保险的基督教会 |
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敬拜中心需要安全培训的协助,以减少索赔 |
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希望有多种选择的宗教组织 |
教堂、犹太教堂、清真寺和其他宗教组织面临着一系列独特的风险——从设备故障到牧师行为不当的指控——所以我们主要关注专业载体。这些教会保险公司拥有行业知识,这意味着他们通常能够以负担得起的费率提供足够的保护。
CoverWallet
该行业的常见风险,如古老的建筑,高价值的文物,以及会众的高期望,使得教堂保险很难找到,所以我们建议通过在线经纪人提交申请CoverWallet.申请很容易填写,往往会在几分钟内产生多个工作机会进行比较。这让申请人有机会选择最适合他们需求的选项。
国营农场
国营农场为宗教组织提供广泛的保险,特别是教堂财产保险。除了商业财产,教堂也有一些常见的风险,包括下水道堵塞、设备故障和员工不诚实。公墓责任险、数据泄露险和租车险也可选。
兄弟会共同
兄弟会共同从事基督教教堂保险业务已有100多年。它的350名独立代理人,代表47个州,接受过评估教会结构、负债和风险的培训,以便为教会找到合适的保险。兄弟会互助保险公司的一个独特选择是为海外使团提供保险,承保责任诉讼、部委拥有的财产和车辆、受伤工人的医疗费用以及政治撤离。
教堂互助保险
教会共同在美国,比任何其他保险公司为更多的宗教机构提供保险,并提供许多财产和责任保险政策,专门为常见的教堂承保。然而,Church Mutual的突出产品是它的安全资源库,从水传感器到背景调查,再到通过CM传感器项目和安全服务培训进行的滥用意识培训。这些资源对于希望通过减少索赔来控制成本的教会来说是理想的。
网关专业保险
网关专业保险是伯克希尔哈撒韦旗下的一家经纪公司,与17家保险公司合作,为利基市场提供优质保险。它与专业保险公司的关系意味着Gateway specialty可以定制您的教堂保险,以满足您的特定需求。在教会的普通保险政策之上,您可以添加设备故障、业务收入和特别活动.
谁需要教堂保险?
请注意,我们使用“教堂保险”这个术语的范围非常广。实际上,教堂保险适用于各种宗教组织,包括清真寺、寺庙和犹太教堂。它甚至也适用于一些非传统的做法。基本上,宗教组织需要保险,因为他们与人打交道,通常拥有财产,需要保护自己的资产。
以下是一些可能需要保险的不太常见的修行方式:
- 神父:旅行在不同地方之间流动的传教士很可能需要以下列出的保险单,外加内陆海上保险,其中包括运输中的财产。
- 家庭教会:业主保险通常覆盖非正式的祷告圈,但接受捐赠或与更大组织有联系的家庭教会需要教堂保险。
- 瑜伽、太极和冥想练习:像这样的修行很可能需要商业保险。
教会保险如何运作
教堂和其他宗教组织的保险包括多种保单。您确定组织的风险,并选择旨在涵盖这些风险的政策。大多数组织都是从企业主的政策(BOP),包括第三方诉讼和教堂财产损失,通常每年花费在1000美元到2600美元之间。
虽然bop为教堂提供了重要的保险,但它们并不是宗教组织需要的唯一保险类型。你的教堂或寺庙需要哪些照片很大程度上取决于你的曝光量。风险敞口是指你的组织可能遭受的损失,而这通常来自于你的运营。
例如,假设你的牧师提供精神咨询。这可能是你事奉的一个重要部分,但它也可能使你的组织面临过失索赔。为了保护你教堂的资产,你可以购买职业责任保险来支付你的辩护费用。
教堂的保险费用
没有两个宗教机构是完全相同的,因此宗教组织的保险费用差别很大。然而,小教堂通常可以通过专门为宗教组织服务的保险公司或提供教堂保险计划的经纪人来降低成本。通过将许多教堂组合在一起,经纪人有时可以为保险公司可能因规模太小而拒绝的组织获得负担得起的保险。
按保险类别开列的教会保险费用及免赔额
覆盖类型 |
保险金额 |
年保险费成本 |
可扣除的 |
---|---|---|---|
一般责任保险 |
100万美元/ 200万美元 |
500美元到1500美元 |
0 - 500美元* |
防喷器 |
100万美元/ 200万美元 |
200美元到1000美元 |
10000美元* * |
牧职责任保险 |
100万美元/ 200万美元 |
800美元到1000美元 |
500美元到1000美元 |
高级职员责任保险 |
100万美元/ 200万美元 |
500美元到1000美元 |
500美元到1000美元 |
虐待和骚扰保险 |
300000美元 |
100美元到300美元 |
0 - 500美元 |
*一般责任保险通常不需要免赔额。然而,你可以要求一个以降低你的成本。
**防喷报表可扣除的财产。
这个表格显示了少于300人的教堂的一般保费。一般责任、指导责任和董事和员工保险有两个限额。第一项是保险公司为任何一项索赔支付的金额,第二项是保险公司在保单期间为所有索赔支付的总额。虐待和猥亵保险被列为子限额,因为它通常被添加到一般责任或专业责任中。
会众的规模会影响你的保险保费,但也会:
- 黑板的大小有更多的董事会成员需要更多的保险,因为这会增加你被起诉的风险。
- 你声称历史:保险公司在给你设定保费时,会考虑你过去索赔的频率。你可以通过保险豁免和其他风险管理技术来减少索赔。
- 您提供的服务:团体和个人的咨询服务可以增加你的保费,但其他的事工也可以,如食品发放处、日托所和宣教旅行。
- 你的政策方面:要求更高的限额会增加您的保费。相反,要求较低的免赔额通常会减少免赔额。
- 你的财产的价值:拥有珍贵文物并拥有实体结构的犹太教堂,比只租用店面的犹太教堂支付更多的商业财产保险费用。
最常见的教会保险类型
类型的保险 |
它涵盖了 |
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一般责任保险 |
第三方声称身体伤害和财产损失 |
商业财产保险 |
企业所有财产的保险价值 |
牧职责任保险 |
专业疏忽的指控 |
董事及高级职员保险 |
董事会成员因为贵组织采取的行动而被起诉时的法律辩护 |
商业汽车保险 |
教堂自有车辆发生事故的相关费用 |
工伤补偿保险 |
雇员因工伤和疾病损失的工资和医疗费 |
虐待和骚扰保险 |
民事诉讼中的不当性行为指控 |
一般责任保险
一般责任保险支付第三方索赔的财产损失和身体伤害。第三方是不为你的组织工作的人。最常见的例子可能是教众,但任何访问你的教堂的人都可以是第三方,包括送货员和活动参与者。
一般责任在以下情况下支付:
- 一个去教堂的人被你的破楼梯绊倒了
- 你的蜡烛在租来的礼拜场所燃起了火
- 一名志愿者不小心掉了一名委员会成员的笔记本电脑
志愿者可以呈现棘手的报道情况。大多数情况下,他们造成的事故都在你的一般责任范围内,所以如果你的志愿者造成他人的财产损失或身体伤害,你的保险公司会支付费用。然而,你的志愿者所受的伤害并不包括在内。一些州允许你在工人补偿的附加条款中增加对志愿者的保险。
专家提示:志愿者被列为一般责任保险的投保人。这意味着,虽然他们造成的伤害得到了赔偿,但他们遭受的伤害却没有得到赔偿。有些州允许你将志愿者作为附加条款纳入工人补偿政策。你可能需要和你的代理人谈谈志愿者意外医疗费用政策。
商业财产保险
商业财产保险包括教堂拥有的建筑物和里面的东西,包括家具,固定装置和设备。当这些物品在保险事件中损坏时,财产保险公司会支付保险价值减去你的免赔额——所以你可以修理这些物品。
大多数商业财产保险承保由下列原因引起的损害:
- 火
- 破坏公物
- 盗窃
- 冰雹
- 暴风
- 破裂的管子
教堂可能有额外的财产暴露需要考虑,如户外标志,有价值的艺术品,和景观。商业财产保险通常包括这些,但你可能想要给它们适当的价值,这样你就知道你有足够的保险。
专家提示:对于高价值的文物,教会应该考虑在财产保险范围内增加美术代言。大多数标准的商业财产政策不允许对这些物品进行重置成本价值保险,而且它们通常排除了工件通常容易受到的威胁,如温度变化和真菌。
牧职责任保险
牧师职业责任保险是专门为被任命的神职人员设计的一种职业责任保险,以覆盖对牧师护理疏忽的指控。政策可以包括一对一和小组咨询或在宗教服务期间提供指导。
例如,在以下情况下,你可能需要职业责任:
- 一对夫妇声称你未能提供精神指导导致他们离婚
- 一名教友说,你布道中的建议导致他们做出了错误的投资
- 一个祈祷团体的成员声称你的话造成了精神伤害
牧师职业责任保险为这些事件支付你的法律辩护,包括律师费用,法庭费用,法院裁定的裁决或和解。
高级职员责任保险
如果董事会成员因代表教会的行为而被起诉,董事和行政人员保险将为他们提供法律辩护。这些指控可能包括管理不善、不公平的雇佣做法和诽谤,可能来自现任和前任雇员、与你的组织合作的供应商、捐赠者,甚至是你的会众成员。
其他政策不包括董事会的行为,这让成员面临诉讼。这可能会让坐在董事会上变得不那么吸引人,所以教会领袖经常购买D&O以鼓励人们加入。然而,这些政策也保护了教会的资产,因为它们降低了董事会成员在情况恶化时转而起诉教会的可能性。由于董事会成员不在教会的一般或专业责任政策的承保范围内,因此购买董事及职业责任保险是有意义的。如果没有D&O,如果你的董事会因董事会成员的职责而面临诉讼,他们将不得不支付所有的法律费用。
教会商业汽车保险
商业汽车保险包括教堂的汽车,卡车和货车。大多数州要求企业至少投保责任险,以支付他们在事故中造成的损失。但是,您可以添加其他保险,例如:
- 医疗支付:为您、您投保的司机和乘客支付医疗费用,无论责任在谁
- 碰撞:赔偿教堂车辆因事故造成的损坏
- 没有保险/保险额不足的司机:赔偿因司机没有保险或保险不够而造成的医疗费用和财产损失
- 综合:如果你的教堂车辆不是因碰撞而损坏,你可以支付修理费
- 路边援助:包括路边援助的费用,比如拖车
- 租赁和非自有汽车:承保你租赁、租用或借用的汽车的责任
商业汽车保险跟随你的汽车,即使它们跨越州界,但驾驶在海外使团旅行可能不包括在标准的政策。询问你的代理人关于你的教会在其他国家拥有或使用的车辆的选择。
工伤补偿保险
工伤补偿保险是一种国家强制的保险政策,涵盖员工在工作中生病或受伤后的医药费和部分损失的工资。一些州免除了神职人员的这一要求,但对于那些有需要的人,政策通常包括:
- 外伤,比如装饰犹太教堂时从梯子上摔下来
- 重复性劳损,如腕管
- 职业性疾病,如接触石棉后的肺病
有两个问题是很多宗教组织需要注意的:
- 海外员工:这些员工通常不属于工人补偿保险的范围,因此,有外交部的教会可能需要为海外员工提供外籍自愿工作者补偿。
- 志愿者:虽然每个州的法律不同,但大多数政策都不包括志愿者。因此,你可能需要向你的代理人咨询志愿者意外医疗保险。
教会虐待和骚扰保险
虐待和性骚扰保险承保的范围包括教堂雇员的性行为不端指控。这些政策很少涵盖刑事方面,但它们确实通过涵盖民事审判的费用来保护你的教会。
一些虐待和猥亵政策包括民事审判,无论指控是真是假。其他的可能只包括你的教会作为雇主,而不包括被指控的犯罪者,或者如果犯罪者被发现有罪,保单可能要求你偿还法律费用。保险范围有很多变化,所以在你买保险之前问问题是很重要的。
宗教组织和精神实践可能是非营利组织,但它们仍然是企业,和其他机构一样需要保险。
底线
宗教组织和其他企业一样面临风险。由于外行人的高期望,他们被起诉的可能性更大。大多数教堂会在一场昂贵的诉讼中挣扎,这使得为教堂、犹太教堂和其他宗教机构提供保险变得至关重要。
控制成本的一种方法是从CoverWallet.作为一个经纪人,CoverWallet可以将你的宗教组织的信息提交给多个承保人,这样你就可以比较保费和保单条款。