CD梯子如何让你的钱最大化
本文是关于商业银行.
定期存单提供较高的利率。但是,在到期之前,您不能动用您的资金。如果你想利用大额存单提供的更高利率,但又不想把所有的钱都放在一张长期大额存单上,你可以使用大额存单阶梯来帮助你最大限度地利用你的钱,让你的资金更频繁地可用。
什么是CD梯?
定期存单阶梯是一种储蓄策略,企业主将资金投资于多种不同到期日的定期存单。这种策略可以让你利用长期大额存单较高的利率,而短期大额存单则可以让你经常动用资金。定期存单阶梯的交错到期日提供了更好的利息收入还有可用的现金。一般来说,CD阶梯是为了最大化你的回报,缓解你的企业现金流。
CD梯是如何工作的
存单阶梯是指拥有多张不同到期日的存单。当每张大额存单到期时,你可以取出你的钱,提取一部分,或者把钱转到一张新的大额存单上。拥有多张不同期限的大额存单可以让你在利用大额存单利率的同时,提前规划你的商业资金。您还可以灵活地选择您想要包含在您的投资组合中的CD术语。
您可以选择在同一家银行开立所有的存单,也可以选择在不同的银行开立多张存单。拥有多家银行的定期存款账户提供了更多的安全性,因为每个账户都将由联邦存款保险公司(FDIC)的保险.你还可以利用不同机构提供的最优惠价格。与此同时,将所有的cd保存在一家银行会让你更容易管理它们。
CD梯示例
例如,如果您想创建一个CD阶梯,其中包括5张期限为1年、2年、3年、4年和5年的CD,并且您有5,000美元可以投资,您可以将资金平均分为5张期限不同、年百分比收益率(APYs)的CD,如下:
本金 |
术语 |
年 |
---|---|---|
1000美元
|
1年 |
0.80% |
1000美元
|
2年 |
0.90% |
1000美元
|
3年 |
1.00% |
1000美元
|
4年 |
1.10% |
1000美元
|
5年 |
1.25% |
当第一张大额存单在一年后到期时,您可以选择提取资金或将资金存入另一张期限为五年的大额存单。你所开立的其他定期存款离到期日更近一年。每年,你都会有一张到期的定期存单,以备不时之需。如果你想保留你的CD梯子,你可以每年都这样做。
重要的是要注意,CD阶梯中的CD在每个帐户中可以有相同的金额或不同的金额。你不必把所有的存单都存在同一家银行。最好是货比三家,寻找每个定期存单期限的最佳利率,因为各银行的利率可能有所不同。
如何建立一个CD梯子
建立CD梯子的过程非常简单——你只需要这样做开几个定期存款帐户用不同的术语。一旦最短期限的账户到期,您可以提取资金,也可以开立一个利率更高的长期定期存款账户。重要的是要提前计划你的业务财务,以确保你的钱在你需要的时候可用。
要建立一个CD阶梯,请遵循以下步骤。
1.确定你想存多少钱
第一步是弄清楚你愿意在定期存单上存多少钱。你必须记住,不像存在商业储蓄账户或支票账户里的钱,你存在定期存款账户里的钱在存期结束之前是不能提取的。在决定存多少钱时,你必须仔细考虑你的业务财务状况,并确保只存你短期内不需要花的钱。
2.决定你想打开多少张cd
确定了你想存的金额之后,你应该决定你想开几张存单。只开立尽可能多的CD帐户是必要的,因为你可以轻松地跟踪。大多数企业主将他们的资金等量地分配到多个存单上。但是,您可以根据不同的期限选择不同的存单金额。
3.确定你希望cd多长时间到期一次
大多数银行提供各种各样的定期存单期限,短则3个月,长则10年。在构建CD阶梯时,你必须选择对你的商业计划方便的CD术语。如果你想每六个月就能动用一次定期存款,可以选择期限为六个月、12个月、18个月和24个月的定期存款。你也可以选择按年到期的定期存款。确保为你所选择的条款找到最优惠的利率。
4.打开初始cd
一旦你决定了要存多少钱,要开多少张存单,以及你喜欢的条款,就该货比三家,寻找利率最高的银行了。你可以在一家银行开立所有的存单,也可以使用不同的银行,这取决于哪家银行的利率最优惠。您需要同时打开您的CD梯中的所有CD,并跟踪它们的到期日。
5.再投资到期的存单
期限最短的定期存款到期后,如有必要,您可以提取存款,也可以重新投资期限最长的新定期存款。您可以对其他即将到期的cd执行相同的过程。每次转到到期的CD时,您都将在初始的阶梯上进行构建,但保持定期的到期间隔。
CD梯子的利弊
优点 | 缺点 |
---|---|
定期存款提供有保证的利率,这意味着你的利率是锁定的,直到你的期限结束,尽管有波动。 | 利率可能会波动,当利率下降时,你可能会在大额存单到期时将梯子再投资到利率较低的地方。 |
定期存单阶梯提供了更多的流动性,因为你保持了定期的到期间隔。 | 利率可能跟不上通货膨胀。 |
当你循环使用所有的存单时,你可以获得更高的利率。 | 您仍然需要等到大额存单到期后才能提取资金。提前提款或提前终止帐户将会受到处罚。 |
底线
存单阶梯是降低利率波动风险和确保固定利息收益的好策略。定期存单阶梯可以让你在不完全放弃流动性的情况下利用定期存单利率,因为你可以经常访问你的账户。考虑使用短期到中期目标的CD阶梯。然而,重要的是要记住,定期存单不应该被用作紧急储蓄账户。