自我保险:定义及其工作原理
本文是关于员工福利.
自我保险(也称为自筹资金)允许小企业主创建和管理自己的保险计划,而不受与大型传统保险公司合作的限制和成乐鱼游戏app下载本。然而,自我保险确实伴随着很高的风险和责任。
在这篇文章的序言中,我们想说明自我保险通常不是小企业主的最佳选择。乐鱼游戏app下载这可能是一个巨大的管理负担,而且自付保险费用既有法律风险,也有财务风险。但是,请继续往下读,了解为什么它可能是或不适合你。
什么是自保?
在自我保险安排中,雇主承担为其雇员提供健康保险的风险。最终,这意味着企业有责任从企业创建和维护的指定基金中支付会员的合格索赔。
这与传统的安排相反,在传统的安排中,雇主/雇员向保险公司支付保费(每月账单),然后由保险公司负责支付所有符合条件的索赔。
除了医疗计划,你还可以自费支付其他类型的福利,如牙科、视力、残疾和类似的保险。无论你选择自筹资金购买哪种保险,过程都是一样的。然而,最常见的方法是从自费医疗保险开始。
自我保险vs传统保险
传统的健康保险在美国,保险公司与一组医生和医院网络合作,为雇主提供多种保险方案供雇员选择。一旦雇主选择了一项保险计划,他们就向保险公司支付保险费(按月支付的账单),以覆盖所有参加该计划的雇员。雇主也可以选择让他们的雇员支付部分费用从工资扣除.然后,这些钱由保险公司保管,获得回报(由他们投资),直到需要支付索赔。
与自筹资金的保险,你需要与福利顾问或经纪人合作制定你的计划。他们将能够帮助您起草计划的具体细节,帮助您找到医疗保健专业人员的提供者网络,并帮助您找到第三方管理员(TPA)来管理正在进行的繁忙工作,如索赔文件。顾问或经纪人会就如何构建你的计划提供建议,但TPA将实际管理和管理计划。
就像传统的保险一样,雇主可以支付覆盖范围,或者让员工通过工资扣减每月支付一部分。然而,这笔钱不是向保险公司付款,而是存入指定的银行账户,用于支付潜在的账单。
对你的员工来说,自我保险看起来就和传统保险一样:他们会在医生办公室出示保险卡,支付共同费用,并在必要时要求报销。关键的区别是,这些费用是从您指定的银行账户支付的,由您的TPA管理。如果你担心成本失控,你可以购买止损的保险这将限制你可能为计划中提出的任何索赔自付的金额。
综上所述,在传统保险中,保险公司承担风险。有了自我保险,你就承担了风险和管理部分。
如何寻找第三方管理员
要找到能够管理自费保险计划的第三方管理人员,您通常需要通过当地的医疗保健顾问或经纪人进行工作。他们应该能够找到一个TPA,可以制定你的类型的计划,并有与你这样规模的公司打交道的经验。
即使你是通过经纪人,也不要忘记查看TPA的推荐信,确认他们可以为你提供你需要的一切帮助。
乐鱼游戏app下载小企业和自保:通常不匹配
如前所述,自我保险通常不是小企业的最佳选择。乐鱼游戏app下载以下是一些原因:
- 〇责任和风险如果计划中有任何重大索赔或问题,雇主将承担更大的风险。此外,雇主还可以获得关于其雇员的医疗信息和数据(HIPAA信息),这些信息需要安全存储、访问和管理。你还需要接受HIPAA的培训,这需要额外的费用(医疗隐私法)。
- “储蓄”——成本一个雇员少于100人的雇主可能不会从自筹资金的计划中看到多少(如果有的话)节省。与建立、实施和管理计划所花费的时间和精力相关的成本通常超过了潜在的节省。更不用说压力了。
- 〇学习曲线陡峭作为一个小乐鱼游戏app下载企业主,你有很多事情要做。健康计划遵循许多法律指导方针,这些指导方针因州而异,并不容易理解,更不用说管理了。除非你以前有福利管理的经验,否则有很多信息需要理解和处理。你最好的选择可能是把它留给专业人士!
对于您的组织来说,还有一种选择可能值得考虑,它结合了自筹资金和传统保险的一些方面。这就是所谓的部分自筹资金计划。
部分自费计划
我之前在一家小型科技公司工作,当时我们正在与福利经纪人商讨年度续约事宜。那一年,我们的续订报价比前年高出40%以上!这在经济上对公司和员工都是不可行的。
这一增长的主要原因之一是我们的规模——考虑到我们的员工不足50人,我们的费率是用综合费率确定的。这意味着我们被归入我们所在邮政编码的人口统计数据中,用保险来决定我们的费率。基本上,我们的价格在上涨,因为其他公司正在提高他们的计划利用率!
由于我们有相对年轻和健康的劳动力,他们不常去看医生,价格上涨似乎不公平。在这一点上,我们决定探索一个部分自筹资金计划:
在部分自筹资金的保险计划中,保险计划由大型传统保险公司提供和管理。然而,就像自筹资金的计划一样,风险池仅限于你的员工。你的保险计划的承保人将对你的所有雇员进行详细的人口普查和健康调查,以确定你的选择和费用。
您将继续按月向保险公司支付保费,但金额是基于由保险公司确定的“最坏情况下的成本情况”。这笔钱被存入一个索赔基金,该基金将用于支付索赔。万一这笔资金用完,保险公司会支付额外的费用,但你的费率很可能会在下一年提高。另一方面,如果你的保险计划在年底低于承销商的预期,你可能会拿回一些钱。
如果你有一个相对健康的员工队伍,但不想承担自费计划的风险和责任,这可能是你探索的正确选择。
要考虑的自我保险费用
当决定一个自我保险计划是否适合你的小企业时,有一些潜在的成本需要考虑。乐鱼游戏app下载你在传统保险公司支付的费用是非常直接和一致的——通常只有每个雇员每月的保费,每年都有变化。
与自我保险相关的成本就有点复杂了:
- 你可能需要支付的潜在金额,以覆盖员工对该计划的索赔,减去员工的存款,加上利息。
- 运行该计划的管理员和供应商成本。
- 止损保险的费用,这将限制你在计划中的总财务责任(这一保险的价格平均在每个员工每月12- 100美元之间,涉及到很多因素,所以咨询经纪人你的选择)。
- 请记住,索赔将不一致,并可能影响业务的现金流。
然而,考虑到所有这些潜在的成本,仍然有一些合理的理由考虑自我保险。
为什么小企业会尝试自我保乐鱼游戏app下载险?
同样,大多数小企业没有能乐鱼游戏app下载力适当地实施和管理一个自筹资金的计划。为了考虑这个选项,您通常需要足够大(超过100名员工)来适当地管理风险池并体验任何成本节约。
也就是说,如果你确实拥有一个更大的企业,以下是你可以考虑自资保险的主要原因:
- 拥有自我保险的雇主可以根据员工的健康状况自由调整计划,不受保险公司提供的计划的约束。
- 由于取消了保险公司的间接费用和费用,以及较低的州税(自费计划不受州健康保险保费税的约束),计划成本比传统产品更低。
- 其他雇主不会影响贵组织承保的保险范围,因为风险池仅限于贵公司的员工。对于一个员工大多更年轻、更健康的企业来说,这可能意味着更低的成本。这种福利也适用于部分自筹资金的计划。
自我保险的缺点
尽管转向自费健康保险计划有很多好处,但也有几个潜在的缺点,你应该意识到:
1.潜在的成本可能令人生畏。
如果一名员工意外被诊断出患有严重的健康状况,医疗索赔可能会比最初预期的波动大得多。你的员工仍将负责支付他们的部分,但你将支付剩余的部分。
2.预算是很有挑战性的。
关于第一个缺点,你如何为意想不到的缺点做预算?如果你有不稳定的现金流,这可能是特别具有挑战性的。
3.你可能会被起诉。
如果对自筹资金计划采取任何法律行动,雇主及其资产可能会承担法律责任。
4.这可能是一种管理上的痛苦.
即使有第三方管理人员的协助,与传统保险公司相比,您仍将承担更多的管理负担。您将每月收到关于您的计划运行情况的报告,该计划需要您的强有力监督。
如果你提供自我保险,需要考虑的一件事是,你必须向国税局提交年度申报表,报告有关你的保险范围和被覆盖个人的信息。Zenefits”人力资源和福利平台收集你需要的员工信息,以保持符合ACA,并使员工很容易在网上注册和管理他们的福利。免费尝试Zenefits.
自我保险的规则:注意事项
- 做在选择一个第三方管理员来管理您的索赔之前,研究并与几个第三方管理员交谈。确保他们在规模与你类似的公司工作过,并询问他们将为你的员工提供什么服务(注册协助,索赔管理工具等)。
- 做如果你决定投保止损险,请仔细阅读保单细则。问一问,如果你的一个员工发生重大灾难性事件,你的计划有可能被续签吗?
- 做请记住,根据公司规模和计划选择,您或您的管理员可能需要做年度ACA(平价医疗法案)报告。
- 不假设所有州的保险覆盖法律都是一样的。检查你当地的指导方针,确保你遵守所有适用的法律。
- 不假设自己出资是你省钱的最佳选择——在做出转变之前做一下计算和最好的猜测!自筹资金的计划通常是具有长期成本效益的,但不是一个快速的财务胜利。
底线
如果你正在寻找一种减少医疗保险费用的方法,有一个相对健康的劳动力,并愿意承担这种类型的计划的责任,自我保险可能是你的正确决定。但是,要注意高风险、管理负担和高昂的前期成本。由于这些原因,大多数小企业选择传统的健康保险,或乐鱼游戏app下载风险较低的部分自筹资金的选择。