日托保险:覆盖范围,成本和顶级提供商
政策可以涵盖企业拥有的财产和照顾孩子带来的责任风险。根据覆盖范围的不同,家庭托儿所每年的费用从450美元到1350美元不等,商业日托中心每年的费用从1000美元到3500美元不等。
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日托保险如何运作
没有一项政策可以为所有与拥有和经营日托有关的潜在风险提供保险。为了获得保护自己和资产的保险,托儿提供者通常需要购买各种商业保单。每一项政策都保护不同的风险。他们最需要的两种保险是一般责任保险和商业财产保险。
许多保险公司提供这些基本险别企业主的政策(BOP),在一份保单中为您提供两种类型的保险,费率降低。日托中心一般每年花费约750美元。
日托保险适合谁
照顾孩子的企业主几乎都需要保险。许多州要求为商业日托设施、儿童和成人团体之家提供托儿保险,以及:
- 宗教和非营利性日托中心
- 课前和课后项目
- 夏日营
- 学前教育项目
根据他们的州和他们照顾的孩子的数量,一些家庭日托提供者也需要执照和商业保险。你可以在网站上找到负责许可证的州机构的联系信息美国卫生与公众服务部.
小贴士:家庭保险通常不包括商业活动,所以家庭日托提供者应该在他们的房主保单上获得商业背书或BOP,以保护他们的资产。
大多数托儿提供者需要日托保险,但有一个例外,那就是偶尔的青少年保姆。尽管青少年可以被起诉,但他们很少有资源使他们成为诉讼的目标。这与专业保姆不同,专业保姆有时被认为是小企业主,可能需要乐鱼游戏app下载保姆保险.
日托保险费用
日托保险费用从家庭日托企业每年约450美元到商业日托中心每年约2000美元不等。你的具体业务花费多少很大程度上取决于你购买的保单数量、你选择的保险范围以及你选择的免赔额。
儿童保育保险费用及按保单扣除
政策 |
溢价范围 |
典型的免赔额 |
保险金额 |
---|---|---|---|
一般责任保险
|
450美元到2000美元 |
0美元 |
每宗索赔100万美元/合计200万美元 |
财产保险
|
500美元到900美元 |
500美元到1000美元 |
15000美元到20000美元 |
职业责任保险
|
750美元到1200美元 |
500美元到1000美元 |
100万美元的总 |
虐待和猥亵报道
|
包括一般或专业责任 |
每个孩子5到10美元 |
25000美元到50000美元 |
商业汽车保险
|
1000美元到4000美元 |
500美元到1000美元 |
10万到100万美元 |
商业日托中心往往比居家托儿所规模更大,客户也更多,这通常意味着风险更大,保险成本更高。然而,就日托保险而言,规模并不是一切。保险公司在设定保费时,会考虑以下几个业务特点和保险范围细节:
- 收入日托生意赚的钱越多,往往支付的保费就越多,因为保险公司认为他们会损失更多,而且更有可能被起诉。
- 员工工伤补偿保险的费率部分是基于工资,所以更多的员工通常意味着你支付更多的保险。雇员也会增加你的责任风险,所以你可能会为一般和专业责任保险支付更多的费用。
- 宣称历史:保险公司需要承保赔付的可能性,因此有多次索赔记录的企业通常要支付更高的保费。
- 免赔额日托提供者可以选择更高的免赔额来降低保费,但这意味着如果他们最终提出索赔,他们要支付更多的费用。
- 覆盖范围选择更高的保险限额通常会增加你的日托保险费用,因为如果你提出索赔,保险公司必须支付更多的费用。
日托保险的种类
不同类型的托儿业务适用不同的保险范围。家庭托儿所需要一些财产保险,但不像大型商业中心那么多。同样,一个人的托儿所不需要工人补偿,但有员工的日托会。以下是大多数日托企业的一些常见政策。
最常见的育儿保险政策
类型的保险 |
它涵盖了 |
---|---|
一般责任保险 |
第三方对人身伤害、财产损害和名誉损害的索赔 |
财产保险 |
业务资产,如建筑、设备和供应品 |
职业责任保险 |
因工作过程中的错误、疏忽或疏忽而引起的索赔 |
虐待和猥亵报道 |
因雇员虐待你照顾的孩子而造成的损失 |
商业汽车保险 |
因涉及您的企业使用的车辆的事故而引起的伤害、损害赔偿和诉讼 |
工伤补偿保险 |
工伤员工的医疗费和工资补偿费 |
意外保险 |
为受保护事故的受伤儿童及其家人提供福利 |
伞式责任保险 |
超出基础责任政策限制的索赔 |
一般责任保险
一般责任保险包括第三方对身体伤害、财产损害和名誉损害的索赔,例如:
- 微波炉里的短路引起了你为日托所租的大楼失火
- 一个孩子从你的跷跷板上掉了两颗门牙
- 竞争对手声称你在公司的社交媒体页面上诽谤了他们
这些类型的责任索赔可能是你最大的财务风险,这使得一般责任成为日托企业的基本保险。如果你的企业遇到类似的索赔,一般责任通常包括你的法律费用,并可能支付受伤的第三方的医疗费用或财产修理。覆盖范围通常也会扩展到损害员工的事业。
你知道吗?
当孩子在他们的看护中受伤后,许多日托提供者使用责任豁免来保护自己免受诉讼。然而,这些豁免通常是不可执行的,因为它们将允许日托提供者的疏忽行为而不承担后果。
商业财产保险
商业财产保险涵盖你的日托业务的资产,包括你的建筑,设备和用品。你可以为你的商业财产的实际现金价值或重置成本投保。在财产索赔中,实际现金价值保险从赔付中扣除折旧,而重置成本保险支付修理物品的费用,直到保险限额。
日托服务提供者如果出租营业场所,可以获得财产保险,只覆盖他们的设备和用品。它们对物理结构造成的任何损害通常都由一般责任赔偿。
职业责任保险
职业责任保险,也被称为错误和疏忽,包括你的法律辩护的费用,如果你或你的员工被指控在提供专业服务时造成伤害。例如,职业责任政策通常包括指控你或你的助理的父母:
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因为这类索赔涉及你的专业知识,它们属于职业责任保险,通常用于支付法律费用、法庭费用以及对你的企业的和解或判决。
虐待和猥亵报道
不幸的是,日托提供者不得不担心性行为不端的指控。这样的指控可能很少,但一旦发生,后果将是灾难性的。虐待和猥亵保险可以涵盖这些指控,有些还包括体罚,即使它们毫无价值。有时,这种保险包括在你的职业责任保险或一般责任保险中,但如果企业主想确保足够的保险范围,也可以选择独立的保险。
如果托儿所企业的员工被指控有不当性行为,他们会获得虐待和性骚扰保险,以支付企业的法律辩护费用。即使你被发现对被指控的雇员负有责任或疏忽监督,辩护费用通常也要支付。然而,这一涵盖范围很少延伸到故意行为的行为人。如果你的雇员被判有罪,一些保险公司甚至会要求你偿还他们的费用。
商业汽车保险
你可能需要商业汽车保险如果你使用汽车、卡车、货车或多种交通工具来经营你的日托业务,以弥补事故造成的损失和诉讼。大多数州要求企业主至少对他们给他人造成的损害承担责任,但日托提供者可能想要增加其他保险,例如:
- 医疗支付:赔偿您和您的乘客所受的伤害
- 没有保险和保险不足的司机:如果另一位司机有过错,但没有足够的保险,则支付医疗和维修费用
- 碰撞赔偿因事故对汽车造成的损坏
- 全面的:赔偿你的汽车因意外以外的事件所造成的损坏
为商业目的驾驶个人车辆的日托提供者可能也需要商业汽车保险。大多数个人汽车保险不包括任何与商业有关的驾驶,所以日托中心的主人和他们的乘客在驾驶他们的私人车辆时可能没有受到保护。
工伤补偿保险
工伤补偿保险涵盖员工因工受伤和疾病的相关费用,如医疗费和工资损失。大多数州要求日托所所有者在雇佣兼职员工时,立即获得保险,即使兼职员工可能会因以下原因受伤:
- 在潮湿的地板上滑倒
- 提升孩子
- 被游乐场设备绊倒
工伤补偿保险对有员工的企业主来说很重要,因为职业责任和一般责任都不包括员工的伤害,而且你不能把工人的赔偿加到BOP中。此外,在大多数州,如果受伤员工决定起诉,工人赔偿会支付你的法律费用。
你知道吗?
将COVID-19纳入工人赔偿取决于各州如何定义职业病,以及是否有立法将托儿提供者列为基本工人。虽然肯塔基州和乔治亚州都将托儿工列为各自的基本工作人员,但肯塔基州的托儿工如果被命令隔离,可以获得工人补偿。其他一些州,如亚利桑那州、康涅狄格州和明尼苏达州,已经为托儿工作人员制定了补贴计划。日托业主和工人必须去各自的州机构处理工人的补偿,以获得更多的信息。
意外保险
虽然不是严格意义上的商业保险,意外保险可以是保护日托所的重要组成部分。当孩子在你的监护下受伤后,保单会支付特定的医疗费用。日托业主通常需要两种保险:
- 意外医疗费用(AME):支付医院账单、急救室费用和救护车服务等费用
- 意外死亡和肢解(AD&D):如果儿童因保险事故失去肢体或死亡,则支付固定的福利金额
AME可以购买为主险或超额险。作为主要保险,AME支付受伤方的费用,而不管可能适用任何其他健康保险。超出的保险范围只支付超出受伤方健康保险的费用。
伞式责任保险
伞形责任保险提供额外的赔偿,当索赔超过基础责任政策的限制,包括一般责任和商业汽车保险。法律费用很容易超出责任保险的覆盖范围,而且一份责任保险不能弥补另一份责任保险的差额。雨伞保险在你的其他责任政策不足的地方。
日托业主可能需要雨伞保险的例子包括:
- 害怕巨额责任诉讼:如果一个企业主的一般责任限额是20万美元,但被起诉索赔50万美元,那么一份保护伞政策就会生效,以支付剩下的30万美元
- 照顾来自高净值家庭的孩子如果出现问题,经济资源越丰富的家庭起诉的可能性就越大
- 租用更大的空间商业业主可能要求更高的责任限额,而伞式保险通常满足他们的要求
- 招聘更多的工作人员雨伞保险可以扩大赔偿员工诉讼的部分的限制
伞式保险可以增加多种基础保险的限额,而增加其他责任保险限额通常是一种更划算的方式。
日托保险提供者
提供者 |
最适合 |
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日托提供者想要快速报价的负担得起的责任保险 |
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小型日托企业的所有者和需要负担得起保险的家庭提供者 |
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商业日托中心希望获得背景筛查和安全培训的折扣 |
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非营利托儿中心,他们希望所有的保险政策都是一揽子的 |
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儿童看护提供者不想填写多个申请找到日托保险 |
日托保险是一种利基产品,所以所有者有时很难找到提供者。在我们的顶级保险公司名单中,我们寻找的是知名的、财务稳定的、有承保特殊险种历史的保险公司。我们还包括了两家可以从多家保险公司销售保险的在线机构。
CoverWallet
CoverWallet和一些最优秀的人合作乐鱼游戏app下载小型商业保险公司包括利宝互助保险(Liberty Mutual)、丘博保险(Chubb)和进步保险(Progressive)等公司,为多个行业的企业在线报价、绑定和发布保单。想要快速报价的日托提供者应该考虑与CoverWallet合作。CoverWallet应用程序不仅易于完成,而且可以在几秒钟内返回报价。CoverWallet提供的一般责任保险起价为468美元。
保证照顾孩子
保证儿童保健是一种专业团体计划,为成员提供一种具有成本效益的方式获得保险,包括一般责任保险、商业财产保险和工人赔偿保险。从本质上说,Assure Child Care的成员联合起来购买保险,使得保险公司收取的费用低于每个企业主单独申请保险的费用。这使得Assure Child Care成为那些难以找到负担得起的托儿保险的小型日托企业和家庭提供者的最佳选择。
马克尔
马克尔是居家和有员工的大型商业日托企业的绝佳选择。这两项保险都提供高达300万美元的保险职业责任还有虐待和猥亵保险。除了这些高覆盖率限制之外,马克尔还与员工筛查服务、性行为不当风险管理培训项目和安全驾驶教育提供商合作,帮助日托业主降低索赔风险。除此之外,马克尔还提供意外医疗保险,当学生在任何赞助的活动中受伤时,可以报销与医疗相关的费用。
费城的保险公司
日托是最受欢迎的行业之一费城的保险公司它还为非盈利和营利性托儿中心提供保险计划。该综合计划结合了多种保险,包括董事和高管(D&O)保险。这使得PHLY成为非营利日托企业的正确选择,他们希望将所有的日托保险都集中在一家公司。
CyberPolicy
CyberPolicy是一个可靠的经纪人,购买和比较来自顶级保险公司的所有类型的商业保单的报价,包括进步商业,丘伯,自由互助和全国,在所有50个州。这使得它成为忙碌的日托业主谁没有时间做比较购物的绝佳选择。CyberPolicy做了大部分的跑腿工作,因此您可以专注于您所照顾的孩子,同时以负担得起的价格为您的业务获得正确的保险。
底线
每个托儿公司,无论是家庭托儿所还是商业托儿中心,都至少需要一些商业保险。即使你不拥有这栋建筑或有价值的商业资产,你与孩子们的工作也会带来潜在的负债。如果出现索赔,保护你的业务是至关重要的。