投资者康复贷款:FHA 203(k)贷款,硬通货及更多
康复贷款帮助房地产投资者为购买和翻乐鱼体育app官方新住宅提供资金。短期投资者和需要翻修租赁物业融资的长期投资者都用它们来修缮和倒卖物业。康复贷款将购买房产和康复费用合并为一笔短期贷款,提供快速资金和只付利息。
三种类型的康复贷款
寻求短期融资的投资者使用硬通货恢复贷款快速购买房产,翻新,然后出售。买入并持有的投资者也可能在再融资之前使用这些贷款来修复和调整房产。永久康复抵押贷款仅供计划将房产作为租赁的投资者使用。投资者的信用额度可以多次用于购买和翻新房产。
常见的康复贷款类型
康复贷款的种类 |
最适合 |
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永久康复抵押贷款 |
翻新一处房产并将其作为租赁 |
投资者信用额度(LOC)
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购买和戒毒的循环信贷额度 |
硬钱康复贷款
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在没有传统资质的情况下快速修缮和出售房产 |
最后更新于05/07/20
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永久康复FHA 203(k)贷款
联邦住房管理局(FHA)提供贷款,旨在为业主自住物业的收购和恢复提供资金。这些FHA 203(k)贷款适用于至少需要5,000美元修缮的房产,并允许购买者在交易结束时使用部分贷款资金,另一部分用于支付修缮费用。
房屋风格翻新(HSR)贷款可以被业主和居住者用来资助最多四个单元的房产。高铁贷款还允许投资者为一套独立于主要住所的单单元投资性房产提供资金。
永久康复203(k)贷款利率,条款和资格
永久康复203(k)贷款的利率、期限和费用通常与传统抵押贷款一致。他们还要求借款人至少支付3.5%的首付。然而,首付低于20%的借款人必须支付私人抵押贷款保险(PMI),直到房产净值达到20%。当它发生时,借款人将需要要求取消PMI。
利率
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4.5%到7.5% |
银行费用
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1.5%的追加发起费 2.25%预付按揭保险费 2.5% - -5%成交成本 |
贷款期限
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15至30年 |
最高贷款额度
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购买价格的80%至96.5%,加上装修费用和贷款费用 |
永久康复203(k)贷款资格
203(k)投资房产贷款的最大缺点是,借款人必须同意在该房产中居住至少12个月,而且该房产不能超过4个单元。另一个缺点是审批过程可能很繁琐,比其他融资方式需要更长的时间才能完成。然而,这被较低的信用评分标准和较低的首付要求所抵消。
最低的信用评分
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640 |
LOC后的剩余股本
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贷款金额的3.5%至20% |
投资者的经验
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没有一个;只能在业主自住物业上使用 |
在哪里找到永久康复203(k)贷款
永久性203(k)康复贷款只通过联邦住房管理局批准的贷款机构发放。美国住房和城市发展部(HUD)提供了由fha批准的地点驱动的203(k)银行搜索工具在那里你可以得到一个贷款人的名单谁已经发放203(k)贷款在你的搜索区域在过去的一年。该名单包括地方和国家203(k)贷款机构。
投资财产LOC
在主要住所以外已经拥有房产的投资者,可以以现有房产为抵押贷款,为额外的购买或翻修提供资金。这些投资者可以经常使用投资财产loc利用他们已经拥有的投资地产的股权。通过建立信用额度,投资者可以创造一个循环信用额度,他们可以在必要时提取,并在可能的时候偿还。
投资物业LOC费率、条款和资格
要有资格获得LOC,借款人必须满足最低股本和信用评分要求。贷款人还会评估借款人的信用债务收入比(DTI).债务,包括新的LOC,不能超过借款人总收入的45%。
利率
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4.75%到8% |
银行费用
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贷款金额的5% |
贷款期限
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18个月到30年 |
最高贷款额度
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75%贷款价值(LTV) |
投资物业信用额度资质
投资房产LOC资格包括较高的FICO分数,但更多地基于投资者的整体财务状况,包括他的资产、工资和投资。该物业还需要在LOC之后至少有10%至20%的剩余股本。
最低的信用评分
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660 |
LOC后的剩余股本
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10%到20% |
投资者的经验
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财务状况良好,完成投资组合loc的两到三个过去的项目 |
哪里可找到投资物业标底
只有某些贷款机构提供投资性房地产loc。在当地银行和信用社并不总是能买到。你可以向当地银行的商业贷款部门查询,看看是否存在投资性房地产LOC。CoreVest为房地产投资组合提供100万美元起的信贷额度,利率7乐鱼体育app官方%起。
硬钱康复贷款
硬通货贷款通常是为康复中心融资的最快途径,因为它们通常可以在15天内关闭。硬通货贷款的批准通常基于房产作为投资的价值,而不是看重买家的个人资质。然而,硬通货通常比传统融资更昂贵,利率和费用更高。
硬钱康复率,条款和资格
硬通货康复贷款的利率通常在7%到12%之间。虽然这些利率高于传统抵押贷款,但它们反映了康复项目固有的额外风险和较短的预期贷款期限。在几乎所有情况下,投资者只支付利息,并在贷款结束时偿还全部本金。
利率
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7%到12% |
银行费用
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贷款金额的1%至10% |
贷款期限
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12至36个月 |
最高贷款额度
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修复值后的75% (ARV) |
抗逆转录病毒
为投资者提供的修复贷款将购买和翻修房产的资金合并为一笔贷款。硬性贷款机构通常会根据房产设定最高贷款金额抗逆转录病毒药物比例.ARV比率是指在装修完成后,物业的预期公平市场价值(FMV)的百分比。
有经验的投资者有时可以获得更高的arv。然而,他们可以期望用自己的现金支付至少25%的房屋抗逆转录病毒治疗费用。一些康复融资提供商还要求投资者提前支付翻修费用,并向贷款人提交发票,以获得康复费用的报销。
硬钱康复贷款资格
康复贷款的资格各不相同,但大多数贷款机构要求有一定的房地产经验,至少25%的首付,以及核实资产和收入的银行对账单。乐鱼体育app官方用康复贷款购买或翻修的房产通常也需要位于出借方可以接受的地点。
最低的信用评分
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550 |
LOC后的剩余股本
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25%的抗逆转录病毒药物 |
投资者的经验
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一到两个已完成的项目,施工背景,或与持牌承包商合作 |
去哪里找康复贷款
硬钱康复贷款名声不好。许多有信誉的公司提供这些服务,许多成功的房地产投资者也使用它们。乐鱼体育app官方康复贷款可以在当地的小型贷款机构和全国性的在线贷款机构找到。它们对长期投资者和短期投资者都有好处。在做房地产尽职调查时,一定要把利率、条款、成本和费用包括在你的现金流预测中。乐鱼体育app官方
如果你正在为投资者寻找康复贷款,一定要看看Kiavi。它是一家全国性的贷款机构,为“修理和出售”的投资者提供康复贷款。它为优质借款人提供低至6.5%的有竞争力的利率,并能在几分钟内让你在线预审资格。
翻新物业使用康复贷款步骤
想要使用康复融资来翻修房产的投资者必须遵循一定的步骤。不同的贷款机构对修复贷款的申请流程各不相同,但投资者必须遵循这一流程才能获得贷款,并使用它来翻修房屋。如果不遵循这些步骤,投资者可能无法获得康复贷款或关闭一处房产。
1.获得康复贷款的预审资格
无论您是申请203(k)永久康复贷款、投资房产LOC还是硬通货贷款,出借人通常都有一个资格预审过程,帮助投资者确定预期ARV、LTV或贷款成本比(LTC)、成本、费用和其他条款。资格预审过程只需几分钟,不具约束力,让房地产投资者有信心推进项目融资。乐鱼体育app官方
2.获得康复贷款批准
在你获得康复贷款的资格预审后,你必须努力获得最终批准。除非你获得了投资性房产的信贷额度,否则你需要将搜索范围缩小到特定的房产,并准备额外的文件,包括购买合同和过去的项目清单。当你开始正式审批时,你应该已经知道你的最高贷款金额,所以这将缩小你的房产搜索范围。
购货合同
在你对房产发出报价后,将购买合同发送给你的贷款人。你可能还会被要求提交之前的康复经验证明和你想要融资的房产的翻新预算。合同应包括商定的销售价格和购买条款。在大多数情况下,买方和卖方都会签署协议,并可能规定购买取决于最终的贷款批准。签订购房合同是为了购买新房产,而不是为了获得信贷额度。
房地产评估
对于所有三种类型的投资者康复贷款,贷方将要求评估。对于购买,贷款机构将下令进行两项评估,作为其尽职调查的一部分:“现状评估”和“ARV评估”。这两种评估将告诉贷款人当前的公平市场价值,以及装修后的预期价值。评估通常由借款人预先支付。
过往项目一览表
如果你希望自己完成装修,出借人会希望看到你之前至少完成了两个项目。如果你是一个寻求硬钱康复贷款的新投资者,不打算自己做改进,你可以与有执照的承包商工作,以取代经验。在这种情况下,硬贷款方将需要关于承包商的额外信息,包括公司名称、许可证编号、修复工作范围、总体投标和完成时间。
康复工作范围
如果是一个复杂的修复项目,贷款人通常会要求承包商来完成工作,但如果是简单的项目,贷款人会让你自己进行翻修。如果你使用一个承包商,康复工作的范围通常包括在他们的出价。如果你自己做康复,你可以用估计的材料成本以及完成的时间来证明工作的范围。
3.获得融资
一旦贷方批准你的康复融资,它将提供费用,利率和估计截止日期的细目。如果你接受康复贷款条款,贷款将在10到15天内到位。出借人通常会将最初的贷款支付给第三方托管或结算公司,由后者将资金分配给卖方,并转移所有权。
当你需要支付装修费用时,你的贷方会以提款的形式分配资金。贷款人支付的物业的收购成本在关闭,但翻修费用将支付给你单独的工作完成。
4.买的房子
一旦康复贷款进入承保阶段,产权公司就会进行产权搜索,并按贷款人的要求订购产权保险。你会收到贷方的承诺函,让你知道他们何时可以结束贷款,产权公司会安排结束的日期、时间和地点。在交易结束后,你将拥有这处房产,并可以开始装修。
5.完全康复装修
装修应该做得正确,但也要迅速,因为你持有房产的时间越长,你的持有成本就越高,你的利润就越低。你应该有一个翻新时间表。贷方提前让你知道他们将如何资助你的装修。你需要提前通知承包商如何以及何时支付他们,这取决于贷款人如何分配资金。
6.通过出售或重新融资你的康复贷款退出财产
现在你已经成功装修了你的房子,你需要继续你的退出策略。这通常是通过对长期投资者再融资为永久贷款,或对短期投资者出售房产获利来实现的。
有一个租客在房子里住上六个月或六个月以上,这被称为“调味”,有些贷款机构在向投资性房产发放贷款之前,会要求有这样的条件。不幸的是,退出策略需要时间。可能需要两个月的时间,要么卖掉房产,要么找个租客,再申请传统的抵押贷款。在此期间,投资者继续承担额外的持有成本。
康复的贷款方案
由于缺乏经验或缺乏股权,一些投资者没有资格获得康复贷款。记住这一点,如果你愿意变得有创造力和耐心,有几个替代康复贷款。信用卡等替代方案可能比硬通货贷款收取更高的利率,但包含更少的费用。
替代性融资 |
优势 |
缺点 |
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房屋净值信贷额度(HELOC)
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循环信贷额度;根据需要画 |
有失去家园的风险 |
房屋净值贷款
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用个人住宅的股权来资助康复治疗 |
需要较高的贷款价值比 |
通过再融资
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低利率 |
增加贷款期限,支付更高的利息 |
信用卡
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快速的资金;容易获得信用额度 |
高的利率;对信用评分有潜在风险 |
个人贷款
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贷款人只看你的个人财务历史,而不是房产 |
贷方可能不允许;利率高于抵押贷款 |
节省现金
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没有融资费用,没有贷款人资格 |
可能需要很长时间才能拯救;你承担所有的风险;联系了现金 |
康复贷款常见问题(FAQs)
这篇文章涵盖了一些获得康复贷款的最佳方法。以下是我们关于康复贷款最常见的几个问题。
1.你能拿到卖房子的商业贷款吗?
企业贷款通常是长期贷款,需要企业收入历史才符合资格。也就是说,如果你的业务正在恢复,你可以证明从该业务的持续收入,你可能有资格获得业务信用额度。然而,在没有抵押品的情况下,贷款额度可能不足以为整个项目提供资金。
2.什么是康复物业的产权调味料?
与传统贷款机构的再融资可能需要所有权调整。通常情况下,贷款机构要求房屋所有权至少有6个月的“调味期”,这意味着房屋所有权必须保持不变至少6个月,才有资格获得再融资。许多硬通货贷款机构为其长期融资提供3个月的“调味期”要求。
3.你可以用信用额度付房子的首付款吗?
你可以使用信用额度,信用卡预支现金,或个人贷款来支付大多数购买的首付款。然而,新的贷款付款将计入您的DTI比率。另外,请记住,有些信用额度的利率会高于你的长期抵押贷款。
底线
康复贷款非常适合fix-and-flip企业购买需要稍微修整的出租房产。康复贷款为投资者提供一种短期贷款,只支付利息,审批时间短,在一笔贷款中方便了买房和翻修融资。