什么是不良信用评分及如何解决
本文是关于企业融资.
不良信用的定义是FICO信用评分低于580或VantageScore低于600。未偿还的债务和过多的逾期还款会导致低信用评分和不良信用。信用不良会妨碍你获得个人或企业贷款,也会限制你租赁或租赁的能力。在这篇文章中,我们将解释信用评分是如何工作的,不良信用的影响,以及如何提高你的信用评分。
常用信用评分模型
有三家主要的信用报告机构——equifax、TransUnion和experian,它们编译消费者信息,根据评分模型在300到850之间分配分数。个人信用机构在确定你的信用评分时考虑很多因素,包括支付历史,拖欠账户和信用利用率。贷方和债权人通过审查你的信用评分来确定你的信誉。信用不良表明你是一个风险较高的借款人,使你不太可能有资格获得贷款最好的信用卡、贷款或有竞争力的利率信用额度。建立信用在美国,你需要一直跟踪你的信用评分。
尽管有多种信用评分模型,但最常见的两种模型是FICO和VantageScore。FICO评分系统于1989年由费尔艾萨克公司(Fair Isaac Company)率先推出。三大信用机构于2006年创建并推出了VantageScore系统。贷方可以使用这两种评分系统来确定你的整体信誉。
不良信用的原因
以下是构成你个人信用评分的五个因素:
- 付款记录(信用评分的35%):这要考虑到你是否按时支付你的债权人,错过付款,或完全违约。
- 信贷利用率(30%):你所欠的信用额度除以你的总可用信用额度决定了你正在使用的信用额度的百分比。高比率会降低你的信用评分。
- 信用记录长度(15%):这是你的贷款、信用卡和其他融资已经开放的时间。
- 账户类型(10%)这要考虑到你是否有循环信贷或分期贷款,包括住房贷款、信用卡和汽车贷款。
- 新的信贷(10%):这将考虑最近申请或建立的信用。
不良信贷的影响
不管贷款机构使用哪种评分模型,不良信用都会对你的财务状况产生重大影响。债权人审查你的信用档案以确定你的信誉。低信用评分表明你可能无法负责任地处理新债务。大多数重大购买都是如此,包括购买房产、租赁协议、设备贷款和车辆贷款。
不良信用会在很多方面影响你,包括:
- 主要购买抵押贷款机构在批准或拒绝住房贷款或汽车贷款前会审查你的信用评分。商业贷方会把你的信用作为他们贷款的一部分商业贷款决策过程.
- 租赁和租赁:许多房东和租赁公司会把你的信用评分和过去的付款记录一起考虑。不良信用可以向这些实体表明,对于租赁协议来说,你的风险太大了。
- 利率信用卡和贷款的利率主要是基于信用评分。信用评分越低,感知的风险就越高,你要支付的利息就越多。
即使当你不打算购买设备或为扩大业务而申请大笔贷款时,不良信用仍然会影响你。由于信用不良,寻求租赁商业空间的企业主要获得批准可能会面临更大的挑战。如果你打算进行一笔大额消费,要知道你的个人信用会对银行的决定产生重大影响。
检查你的信用评分
检查你的信用评分很容易,也不会损害你的信用。一些主要的银行机构,如大通和发现,提供免费的信用评分监测作为帐户持有人的福利。你也可以去信用机构的网站。益百利,Equifax和Transunion允许您要求完整的个人或企业信用报告还有收费的信用评分。你也可以访问Credit Karma或导航免费获得你的分数。
提高信用的方法
你可以采取以下几个步骤来提高你的信用评分:
- 偿还信用卡债务:还清你的信用卡可以提高你的信用利用率,增加你的信用评分。还清年利率高的信用卡可以帮助你避免高额的利息支出。
- 按时支付账单:在截止日期当天或之前至少支付最低的还款额,你的信用评分的35%来自于你的支付历史。
- 设置自动支付:如果按时支付账单是一个挑战,与债权人建立自动转帐可以帮助改善你的付款历史。
- 使多个支付:通过在结单期间支付额外的款项,你可以减少所欠的金额,并更快地提高你的信用评分。
- 开立有担保信用卡:开有担保的信用卡需要交保证金。这给你一个新的信用额度,增加你的可用信用和提高你的信用利用率。
- 信用报告错误:报告任何不符或不准确的账单和信用报告。删除不正确的信用项目可以增加你的信用评分。
不管是偿还利息最高的债务,还是偿还余额最高的债务,先制定一个计划,你会完成得更多。及时还款和增加可用信用可以提高你的信用评分。
底线
毫无疑问,不良信用会对你的生活和财务前景造成很大的影响。糟糕的信用评分会阻止你获得信贷额度的批准,买房,甚至租赁设备。虽然改善低信用评分需要一些时间和努力,但按时偿还信用贷款会有帮助。还有一些其他实际的方法来提高你的信用。