担保品覆盖率:什么是担保品覆盖率及如何计算担保品覆盖率
本文是关于企业融资.
许多小型企乐鱼游戏app下载业贷款都有抵押物作为担保,如财产或设备,在借款人无法偿还贷款的情况下为贷款人提供担保。抵押品覆盖率(CCR)是贷方用来设定借款人的最高贷款限额。它将抵押品的贴现价值与借款金额进行比较。大多数贷款人使用1.0作为可接受的最低CCR,但会根据借款人的风险和信用提高这一比率。
附带担保覆盖率公式
计算担保品覆盖率相对简单:
担保覆盖率=
(贴现抵押物价值)/(贷款总额)
抵押品覆盖率示例
现在您已经知道了这个公式,让我们详细讨论抵押品覆盖率的每个组成部分。这将帮助您计算您的贴现抵押品价值,贷款总额,以及您的整体抵押品覆盖率。
贴现抵押品价值
抵押品价值是用于担保贷款的资产的估计公平市场价值(FMV)或评估价值。然而,当贷方确定最高借款限额时,他们通常会对贷款担保的抵押品进行贴现。这包含了通过正常使用、财产价值的变化以及在借款人违约情况下的回收成本而导致价值下降的可能性。
贷方通常要求贷款不能超过基础抵押品的贴现价值。这些折扣率将根据价值下降的可能性而有所不同。这就解释了为什么房地产的贴现抵押品价乐鱼体育app官方值通常为80%,而家具、固定装置和设备(FF&E)的贴现抵押品价值可能在30%到70%之间。
例如,如果你需要2万美元的短期资金,你可以申请流动资金贷款,并打算用旧设备或办公家具作为抵押。然而,贷方可能会以不同的方式贴现这些资产,从而限制你的融资选择。如果你有5万美元的二手设备,贷款人打了50%的折扣,2.5万美元的办公家具,贷款人打了70%的折扣,贴现后的抵押品价值将是:
使用设备:($50,000) x (50%) = $25,000
办公家具:($50,000) x (30%) = $15,000
贷款总额
贷款总额代表你的当期贷款本金余额,不包括利息。例如,如果你贷款10万美元,第一年你偿还了1万美元的本金和2000美元的利息,那么年底你的贷款总额是9万美元。
一旦你知道你的贴现抵押品价值和你的贷款总额,你可以计算你的抵押品覆盖率。根据上面的例子,您使用的设备的贴现抵押品价值是$25,000,您的办公家具是$15,000。如果贷方要求的比率至少为1.0,在这种情况下,唯一的选择就是用旧设备作抵押:
使用设备:($25,000) / ($20,000) = 1.25
办公家具:($15,000) / ($20,000) = 0.75
如果你需要3万美元而不是2万美元,办公室家具可以作为抵押品,并混合在贷方的整体留置权中。然而,综合比率仍然不能低于贷款者的最低要求。
使用设备:($25,000) / ($30,000) = 0.83
办公家具:($15,000) / ($30,000) = 0.50
总资产:($40,000) / ($30,000) = 1.33
为什么担保覆盖率很重要?
抵押物覆盖率很重要,因为贷方和债权人用它来确定最高贷款金额和最低所需资产抵押物。这一比例通过确保在违约情况下有足够的抵押品来覆盖贷款,从而降低了风险。这一比率越高,贷款人的风险就越小。
大多数贷款机构对优质借款人的最低CCR为1.0,并将根据借款人的信用、所在行业和总体债务敞口提高CCR要求。在有较高贷款违约历史的行业中,借款人或边际信用评分的借款人可以保证CCR接近1.5或1.6。比率低于银行标准的借款人要么需要增加资产以获得贷款,要么申请贷款乐鱼游戏app下载小企业管理局(SBA)贷款它的特点是在借款人违约的情况下,SBA提供担保。
提高抵押品覆盖率
抵押品有助于你获得贷款批准的机会,因为它降低了贷款人在违约情况下的风险,因为你有可以帮助偿还违约贷款的抵押资产。然而,如果你的抵押品覆盖率很低,你可能很难获得所需金额的融资。
以下是提高抵押品覆盖率的方法:
- 以高价值资产作抵押:如果您正在寻找30,000美元的融资,并且有一个100,000美元的采购订单和总计50,000美元的未偿付发票作为可用资产,那么由于其更高的价值,采购订单融资可能是一个可考虑的选项。
- 贴现率较低的质押资产:和你的贷款人谈谈,看看他们会给你的资产打多少折。使用贴现率较低的资产,如房地产,以帮助提高您的覆盖率。乐鱼体育app官方
- 为多个资产抵押:我们在本文的前面提到了这一点。许多贷款机构会对你的资产进行全面留置权,并混合贴现价值,以帮助提高你的覆盖率,并为你提供更多的可用资金来借款。
底线
CCR计算了贴现资产担保贷款的百分比。贴现率随被抵押资产类型的不同而不同,房地产贴现率最低。乐鱼体育app官方贷款机构通常希望CCR至少为1.0,以便在违约情况下提供缓冲。CCR越高,贷款人的风险越低,你的贷款获得批准的可能性就越大。