信用的5c:出借人要的是什么
本文是关于企业融资.
大多数贷方会把信用的5c结合起来,以了解你偿还债务的可能性。信用的五个C是:
- 性格:这可以衡量你作为借款人的可靠性和可信赖度。一般来说,贷方会评估你的信用评分,信用记录,以及你处理债务的方式。
- 容量:这考虑到你的现金流水平和衡量你偿还债务的能力。银行和贷款机构正在观察潜在借款人是否有足够的现金偿还所借贷款。
- 资本:贷方会根据你的债务水平,用你的净资产和权益来衡量你获得资金的能力。你拥有的股权越多,债务越少越好。
- 条件:出借人将企业经营的行业的当前经济状况以及借款人打算如何使用资金考虑在内。他们还想知道借款人计划如何使用贷款收益。
- 担保:这被定义为你可以担保贷款的企业和个人资产。对于不需要抵押品的贷款,如无担保贷款,其他四个特征将具有更高的重要性。
在你考虑或申请贷款时,了解信用的五个C以及它们如何应用于贷款人的决策过程将会很有帮助。作为借款人,你看起来越强大,你的企业就越有可能获得贷款。你的个人和商业信用评分通常在贷款机构评估你的整体信用状况时起着重要作用。保持信用评分领先是很容易的免费服务,如导航.
贷款人如何使用信用的5c
银行和贷款机构使用信用的5c来确定借款人的风险和信誉。一些贷款机构为每个类别创建了积分系统,而另一些贷款机构在审批过程中根据自己的判断来考虑信用的5c。尽管这些特征的权重因贷方而异,但大多数都使用相同的方面来评估每个类别。
贷方使用信息,如您的信用历史,DTI比率,DSCR,现金流量表,股权,行业因素和个人资产企业获得小企业管理局贷款的资格或者个人办理个人贷款。乐鱼游戏app下载希望申请小企业管理局贷款的小企业主、申请传统贷款的个人、信用卡申请人以及那些希望保持良好信用的人都应该记住信用的五个C。
角色:你的历史和背景
贷款机构通常不愿承担风险,不愿把钱借给信用记录或声誉不佳的借款人。当银行和贷款机构考虑人品和信用的5c时,他们会看你的个人和商业信用记录,他们也可能会看你的声誉。
贷款机构会分析你的个人和商业信用评分,因为它们反映了你的借贷历史。这些分数也是你个人和商业信用报告显示了支付历史、留置权和信贷使用情况等因素。个人信用评分的35%是基于还款历史的。
除了你的信用,贷款人还会看你的声誉、商业或个人推荐人,以及你是如何与这些推荐人互动的。SBA表格912是所有SBA贷款的要求,并根据信誉帮助确定借款人的资格。
能力:你偿还债务的能力
偿还债务的能力很重要,因为贷方想要收回他们的钱,外加一些利息。贷方通常会通过以下三个标准来评估你的能力:
- 债务收入比:这是一种用于评估个人每月债务和每月总收入的百分比的测量方法。你的DTI比率越低,贷方就越愿意借钱给你。
- 偿债覆盖率(DSCR):这是用你的净营业收入除以你的总债务和利息支付来衡量你的企业偿还债务的能力。贷方通常用它来评估你的能力,因为它能显示你的企业是否有足够的收入来偿还债务。
- 超额现金流水平:贷方使用你的财务报表,如企业现金流量表,来分析可用于偿还任何债务的多余资金水平。
监控你的DTI, DSCR和现金流量表是掌握你的借款能力的好方法。
资本:你所欠的vs你所拥有的
债务与净资产之比(或债务与权益之比)是一个用来衡量个人和企业资本的比率。净资产是指所有非金融和金融资产的价值。要计算你作为个人或企业的净值,从你的总资产(你拥有的)中减去你的总负债(你欠的),包括你的投资。你的债务与净资产之比显示了你作为个人或企业的财务稳定程度。比率越低,说明你的债务越少,你的风险就越低。
银行看待你投资资金的其他方式有:
- 贷款与估值(LTV)这是你的贷款金额与你所购买资产(例如,房子)的评估价值的比较。
- 首付比例你要带的首付款可以用它除以贷款总额的百分比来计算,一般的首付款在20%左右。
条件:市场,经济,产业和其他因素
贷方想要了解潜在借款者的情况。鉴于并非每个行业或企业都面临相同的条件,了解整体经济环境以及借款人在获得批准后如何使用资金是有帮助的。银行和贷款机构考虑的个人和企业的条件是:
- 个人:借款人计划如何使用资金、经济因素、利率和贷款规模
- 企业:市场,企业的行业,经济环境,利率,贷款的规模。
“在商业方面,条件通常是你所在行业内不受你控制的事情。这些因素包括行业趋势、通货膨胀、减税或增税以及运输、运输和货运成本。当银行看到这些条件时,他们会问,‘经济的趋势是什么?、“人们是买的多了还是借的少了?”、“市场上发生了什么?””, and ‘Are the trends in your industry increasing or decreasing?’
“我们不一定会自己做出判断,相反,我们会利用第三方,比如行业分析师,来发布一份显示趋势和预测的报告。这份报告告诉我们贵公司在整个行业中的位置。”
-Gary Gomulinski, Alpine Bank执行副总裁
这些条件使银行和贷款机构能够确保风险得到识别和减轻。虽然识别每个贷款机构的流程很有挑战性,但他们通常会将你的表现与竞争对手进行比较。
抵押品:贷款人可用的资产
在有担保的贷款中,贷款人总是会把抵押品考虑在内”必要的。然而,如果贷款人或债权人不需要抵押品来支持交易,他们可能会更看重其他特征,并需要其他抵消因素。他们可能需要更高的信用评分、更好的现金流、更低的杠杆、更低的贷款金额或更高的利率来抵消抵押品的缺乏。
有抵押品担保的贷款被认为比无担保贷款风险更低。因此,你通常会找到更优惠的担保贷款条款,也更容易获得贷款资格。你的商业抵押品可以是存货、设备、应收帐款,以及任何在你违约时贷款人可以清算的资产。借款人的房子也可以作为抵押,支持贷款。
如何提高每一个C
这五个C对于申请贷款的人和将来可能考虑申请贷款的人来说很重要。改善和掌握信用分析的5c将对你大有帮助。以下是一些方法,可以帮助你提高自己在这5个C中的每一个方面的地位:
- 建立你的信用评分和声誉:对借款人和企业来说,良好的信用评分对显示良好的理财品质是非常有帮助的。包括及时还款、避免债务违约、避免破产、避免诉讼和缴纳税款在内的一些事情会计入你的信用评分。
- 偿还你现有的贷款:通过专注于减少你的债务,你可以降低你的债务收入比,提高你的DSCR。这将提高你偿还未来任何贷款义务的能力。
- 使用你自己的一些现金:个人应该监控自己的个人债务水平。企业主可以将他们的部分个人权益投资到企业中,以帮助改善企业的权益状况。个人和企业主可以用他们的资本作为他们拥有金融杠杆量的指标。
- Conditions-Plan仔细:虽然你不能控制经济或你的行业,但你可以密切关注你的竞争对手,并适当地适应不断变化的商业环境。它并”利用外部资源是无害的,比如分数或小企业发展中乐鱼游戏app下载心(SBDC),他们都为企业提供咨询,并提供额外的分析和支持。
- 抵押品——考虑你可以抵押的抵押品:如果你不能提供足够的抵押品,可以考虑无担保商业贷款.在获得无担保贷款之前,确保你能在合理的时间内还清它。如果没有,制定一个财务计划,直到你有足够的抵押品来支持贷款。
底线
信用的五个C分别是:品格、能力、资本、条件和抵押品。对这些因素的分析有助于贷款人确定你是否是一个可靠的借款人。尽管大多数贷款机构会考虑所有这些因素,但它们的权重却各不相同。确保你按时支付你的账单,手头有足够的现金来支持债务偿还,并有抵押品来支持你想要借的东西,这将有助于向任何借款人证明你是一个强有力的案例”重新有资格获得资助。