解释信用卡处理费用(+利率计算器)
本文是关于支付.
信用卡处理费用是做生意的必要成本。乐鱼游戏app下载接受信用卡当面支付的小企业通常每笔交易支付2%左右的手续费,而接受在线支付和信用卡不在场支付的平均成本接近3%。
新企业和临时卖家通常会支付更高的费用,而大企业可以通过批量折扣来协商较低的费用。
在下面的计算器中指出你每月的总销售额和你每月支付的加工费,以找出你当前的有效利率。
大多数小企乐鱼游戏app下载业在起步时可以预期3%左右的有效利率;一旦企业每月处理的金额超过2万美元,费率应该降低到接近2%(可能低至1.7%)。然而,高风险业务将会支付更高的利率——高达5%。
如何计算信用卡处理费用和您的实际利率
了解你所支付的费用(以及是否过高)的最好方法是计算你的有效税率。这代表您为每笔交易支付的实际利率,考虑到所有交易、每月和附带费用以及基于实际销售额的加成。
信用卡处理费用包括什么
信用卡处理费用通常由三个部分组成——交换费、评估费和商家服务加成费。他们要么去信用卡网络(Visa、Mastercard、Discover和Amex),要么去发卡银行(Chase、Fiserv、美国银行等),要么去支付处理器(Square Payments、PayPal、Stripe等)。
交换费 |
评估费用 |
商人的标记 |
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规定的费用
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网络卡 |
网络卡 |
付款处理器 |
规定的费用
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信用卡发卡银行 |
网络卡 |
付款处理器 |
费的基础上
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每月交易的百分比 |
每个信用卡品牌的月销售总额 |
每月交易的百分比 |
1.交易费
交换费是商户必须向客户的发卡银行支付的交易费用,以支付与批准交易相关的处理成本和风险。这笔费用由您的信用卡网络设定,并以您每月交易的百分比为基础。
虽然信用卡协会设置默认的交换费,但这些费用将支付给实际发行信用卡的银行。每笔交易的利率通常在1.29%到3.5%之间。
例如,如果您的客户使用大通Visa信用卡,您将被收取Visa设定的兑换利率,然后支付给大通以处理交易。交易费占总交易费用的70%至90%。
新闻:
今年早些时候,维萨(Visa)和万事达(Mastercard)调整了信用卡处理费用。今年3月,万事达(Mastercard)宣布,将降低低于5美元的商户交易的支付处理费。与此同时,Visa将对信用卡销售额在25万美元及以下的商户的每笔交易收费从目前的1.5%降至2.4%,降低10%。美国运通公司推出了OptBlue为小商户提供较低处理率的程序。
2.评估费用
评估费用由信用卡协会为使用其信用卡品牌而设定、收取和收取。这些与交换费一起被添加到个人交易中,并基于每个品牌卡的月总销售额。
评估费用也被称为卡片品牌费、卡片协会费或网络接入和品牌使用费(NABU)。与交给银行的交易费不同,这些费用由信用卡协会承担。每笔交易的利率通常在0.13%到0.16%之间。
3.商家服务标记
商户服务加成是商户账户提供商和支付处理机构向企业收取的处理银行卡支付的费用。这些费用是根据您每月交易总额的一定百分比计算的,也是您可以通过协商降低支付处理成本的唯一费用类型。
商家服务加成是信用卡处理费用中最易变动的部分。处理服务,例如广场或贝宝这是企业习惯的做法接受信用卡还要为他们的服务收费。然而,与相当标准化的交换费和评估费不同,支付处理机构使用不同的费用结构,这可能会使比较选项和找到一个负担得起的解决方案变得困难。
重要的是要考虑您的业务类型和销售情况,以便与正确的支付处理程序相匹配,从而从支付处理费用中获得最大收益。
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商业服务加成的类型
一般而言,商业服务供应商属于以下四种收费结构之一:
交换加价与统一费率定价模式
假设你在实体店和网上销售了一件100美元的商品。以下是根据典型的处理费用(以及不同的支付方式),您可能需要支付的费用。
100美元出售 |
典型的公寓定价模式 |
Interchange-plus定价模型* |
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刷卡签证
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2.6% + 10美分= 2.70美元 |
1.65% + 10美分= 1.75美元 |
刷卡美国运通
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2.6% + 10美分= 2.70美元 |
3.20% + 10美分= 3.30美元 |
刷卡万事达卡
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2.6% + 10美分= 2.70美元 |
1.5% + 10美分= 1.60美元 |
刷卡发现
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2.6% + 10美分= 2.70美元 |
2.1% + 10美分= 2.20美元 |
键入签证
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3.5% + 15美分= 3.65美元 |
1.95% + 10美分= 2.05美元 |
在线CC支付
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2.9% + 30美分= 3.20美元 |
1.8% + 10美分= 1.90美元 |
*我们使用了基于典型利率的商家账户的平均百分比,为每种类型的卡提供兑换加价。
乍一看这张平均图表,似乎选择了一个商家帐户它为你的信用卡处理提供交换加价,比提供固定费率的Square便宜得多。你没有错。然而,有许多规则、例外情况和其他费用都包含在交换加价中。
根据交易类型、客户的信用卡类型和您的业务类型的不同,作为商户支付的费用差别很大。Square的固定收费对小企业来说可能是一个更好的选择,因为它的收费更加透明和稳定。乐鱼游戏app下载另外,许多提供兑换加价的商家账户都有严格的申请流程,通常每月的费用或最低要求对小企业来说是不合格的或不实际的。乐鱼游戏app下载
要花点时间才能找到最便宜的信用卡处理为你的业务。
为什么企业应该避免分层定价模式
商家在分级定价模式下支付的费用可能会根据客户使用的信用卡类型而大相径庭。这可能会导致你支付比在不同模式下更高的费用。出于这个原因,我们建议企业远离分级定价模式,而选择统一费率、互换加成或会员模式的商业服务账户。
的联邦贸易委员会警告乐鱼游戏app下载“骗子知道小企业正在寻找降低成本的方法。一些公司欺骗性地承诺降低信用卡交易的处理利率。”提供分级定价模式的商业服务提供商通常会宣传“费率低至X%”。广告利率将是合格的层,这可能不是你实际支付的价格在大多数交易。
影响交易费用的因素
决定交易费用的每个因素的主要考虑因素是接受不同类型支付所涉及的风险。信用卡协会、发卡银行和商业服务提供商在欺诈和退款风险对一种支付方式更有可能时征收更高的费率。
- 交易类型:卡片礼物(刷卡、芯片和NFC)支付类型的风险较低,并被评估为较低的交换率。输入、在线和无卡交易(包括国际支付)的交换率较高,因为在不使用安全EMV功能的情况下接受支付涉及更多风险。
- 卡类型:每个信用卡品牌都有一套独特的交换率,根据风险进一步细分为各种类别。例如,与处理信用卡交易相比,接受借记卡支付被认为风险较低。同时,也有许多不同利率的信用卡和借记卡。签证而且万事达卡拥有超过100个类别,包括卡present或卡不present,借记卡或信用卡,产品或服务类型,业务规模和业务量等等。
- 业务类型:信用卡网络根据业务类型对其进行分类,然后分配4位数字商户类别代码(MCC).交换率取决于您的企业识别的MCC。例如,零售、超市、燃料和旅乐鱼app官网下载入口游业务都有不同的费率。
- 经营风险:每个支付处理申请都要经过一个承保过程。这将评估发卡银行将在业务模式和金融稳定性的基础上承担的风险水平。如果你的业务属于高风险业务,无论是因为你销售的产品或服务,高额退款的历史,还是个人信用,你可能需要开设一个专门的高风险的商业账户.这可能会增加你的信用卡交易费用。
- 业务规模:与b2b等大乐鱼app官网下载入口型企业相比,小型零售企业通常要缴纳更高的交易费用。大量企业对企业的公司,如供应商和处理大量企业对政府交易的企业,可以获得资格并成立2级和3级处理,可享受较低的兑换率。这些折扣不适用于使用实体终端或传统电子商务的企业。一些最受欢迎的支付处理程序也是最佳B2B支付解决方案.
信用卡是最流行的支付方式用于销售点交易(40%)和电子商务(30%)。在实体店(34%)和网上(32%)购物时,借记卡是仅次于信用卡的第二大最受欢迎的支付方式。WorldPay全球预测信用卡、借记卡和数字钱包将是主要的支付方式到2024年,在线方法84.5%。
降低信用卡处理费用的建议
- 接受借记卡付款:借记卡支付的交易费用通常较低,因为借记卡的交换率较低,因为它们的风险较低。有了借记卡,资金直接从客户的银行账户中取出,而不是他们需要偿还的信用卡。
- 鼓励面对面支付:虽然将销售扩大到在线平台是业务增长的一个好迹象,但接受当面支付比不带贺卡的交易更便宜,因为它带来的风险更小。考虑添加全渠道解决方案,如在线购物(BOPIS)和移动销售点(POS),以提供更多的当面支付选项。
- 协商较低的固定费用加成:平均票价较小的大容量业务应该协商较低的固定费用加成(以美分为单位)。这种费用是每次你处理付款时征收的,所以你的销售额越高,省下的钱就越多。
- 协商较低百分比的加价:成交量小、平均票价大的商家应该协商较低的加成比例。这种类型的费用是根据票面尺寸的每次交易征收的,所以你的票面尺寸越大,无论数量多少,节省的就越多。
- 减少退款:你的退款率是发卡机构在评估你的支付处理费用时考虑的主要因素之一。为了将这种情况最小化,请确保您的业务是pci兼容的,这包括(但不限于)为接受亲自的信用卡支付设置安全措施,并在接受远程支付时要求使用信用卡授权表单。
信用卡手续费常见问题(FAQs)
为什么信用卡加工费有不同的定价模式?
并非所有的信用卡处理费用都是一样的,因为企业接受付款和维持运营的要求取决于其规模。
- 高度乐鱼游戏app下载依赖现金流的小企业或初创企业将从固定费率定价模式中获益更多,因为它更透明,更容易预算。
- 与此同时,中型或大型企业会发现,随着销量的增加,交换加价更适合节省成本。
- 大型企业会发现,提供批发交易费率的会员制支付处理比简单的固定费率或交换加价更划算。
信用卡网络收取多少手续费?
信用卡网络有一个长长的处理费用清单,根据支付方式、信用卡类型、产品或服务类型以及商家类型等不同而不同。今年4月已对费用进行了相当大的更新。你可以找到清单签证,万事达卡而且美国运通在他们的网站上,你可以查看发现的更新大通支付解决方案网站.
为什么美国运通的加工费更高?
这是因为美国运通既是一个信用卡网络,也是一个发卡银行,因此与其他信用卡网络相比,其加工费更高。然而,美国运通最近推出了一项名为OptBlue该协议将允许年处理金额不足100万美元的小商户接受与Visa和万事达(Mastercard)类似的定价结构的支付。
将信用卡费用转嫁给客户合法吗?
将信用卡费用转嫁给客户的最流行的方法是现金折扣和信用卡附加费。与50个州都接受的现金折扣不同,信贷附加费在某些地方是不可接受的。任何想要签署信用附加费计划的商家都必须确保这种方法在他们所在的州和他们的客户都是合法的。点击这里阅读更多关于免费信用卡处理的信息.
底线
信用卡处理费用或交易费用对任何小企业来说都是一笔可观的开支。乐鱼游戏app下载因为每个处理器的操作都略有不同,所以很难判断你得到的是什么样的速率。了解所有的主要参与者和不同费用的来源,可以更容易地确保你选择了一个公平的供应商。