SBA 7(a)贷款:要求,利率和条款
本文是一个更大的系列的一部分企业融资.
乐鱼游戏app下载小企业管理局(SBA) 7(a)贷款有利于企业需要长期营运资金,设备购买,或商业房地产收购。乐鱼体育app官方SBA 7(a)贷款计划提供高达500万美元的融资,流动资金还款期限最长为10年,房地产还款期限最长为25年。乐鱼体育app官方这些贷款的利率相对较低,在5.5%至8%之间。
企业可能很难获得传统的贷款,制造SBA贷款对小企业有利。乐鱼游戏app下载根据来自SBA的数据自2016年以来,美国小企业管理局已为超过25万笔小企业贷款提供担保,担保贷款总额超过乐鱼游戏app下载1000亿美元。如果没有SBA 7(a)贷款,符合条件的小企业可能无法获乐鱼游戏app下载得负担得起的融资,以保持他们的业务运作。
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SBA 7(a)贷款要求
由于SBA承诺,如果你不支付75%到85%的贷款金额,它将补偿你的贷款人的部分损失,SBA的要求规定只有一些企业有资格获得融资。SBA 7(a)贷款计划的要求集中在您的企业所在地,您的企业及其所有者的特征,以及您的企业及其所有者的信誉。
SBA 7(a)贷款资格要求
小企业管理局有一份规定的要求清单,列出你的企业必须符合的要求,才有资格领取小企业管理局的资金.这些要求涉及企业的规模、管理、组织结构以及公民身份和融资需求。
六个主要SBA 7(a)贷款资格要求是:
- 管理:你的业务需要积极管理和运营,你需要拥有和/或管理业务类型的经验。
- 组织结构:企业需要有一个以盈利为目的的组织结构。
- 地点:只有位于美国及其领土内的企业才有资格获得SBA 7(a)贷款。
- 美国国籍:企业主需要是美国公民,合法永久居民,或满足其他公民要求,才有资格获得SBA 7(a)贷款融资。
- 乐鱼游戏app下载小企业规模:虽然小企业管理局对小企业的定义因行业而异,但年收入在75万美元至乐鱼游戏app下载3,850万美元之间、员工少于500人的企业通常被认为是小企业。
- 必须提供资金:如果你不能从其他来源获得融资,而又不会给你的业务造成不必要的困难,你只能获得SBA 7(a)贷款的批准。
虽然这些是企业必须满足的基本资格要求,但SBA确实列出了一些不符合SBA 7(a)贷款资格的企业。了解你是否符合基本的SBA 7(a)贷款资格要求在考虑小企业管理局贷款时是很有帮助的。
SBA 7(a)贷款资格要求
类似于传统的银行贷款,SBA 7(a)贷款资格的重点是评估您的企业及其所有者的信誉。当评估你是否有资格申请SBA 7(a)贷款时,你的贷款人通常会考虑以下几个因素:
信贷
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最低FICO分数至少680是所有主要企业所有者的标准。此外,主要所有者必须有与政府债务有关的明确的信用历史。这包括对美国政府的债务义务没有任何拖欠或违约,包括学生贷款。 |
在业务时间
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通常情况下,贷款人要求至少有2年的历史。您之前的业务和管理经验加上其他要求是创业所需的。你需要证明你能够成功地管理和经营你的企业。 |
股本
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一般来说,新企业的债务与股本比率不超过3倍,而老牌企业的债务与股本比率不超过4倍。换句话说,每3到4美元的贷款资金,你就需要有1美元的现金投资到你的公司。 |
偿还能力
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您的业务的偿债能力覆盖率(DSCR)为1.25倍或更高,通常被认为足以证明您有能力偿还债务。 |
抵押品
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虽然SBA 7(a)贷款不一定需要全部担保,但当你有足够的个人或企业担保品时,更容易获得融资。 |
个人担保
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小企业管理局还将要求所有拥有公司20%或以上股权的所有者提供个人担保。 |
虽然这些是SBA 7(a)贷款的一般资格要求,其他小企业管理局贷款的类型可能有略微不同的鉴定参数。除了财务资格要求,你还需要满足小企业管理局的贷款资格要求。
SBA 7(a)贷款用途
SBA 7(a)贷款是伟大的企业,有长期的营运资金需求和需要长期融资的固定资产,如设备或业主自住的商业地产。乐鱼体育app官方SBA 7(a)贷款计划可以为这些贷款目的提供高达500万美元的融资。
SBA 7(a)贷款可满足的融资需求有:
- 获得土地:企业可以使用SBA 7(a)贷款收益购买土地。
- 制作网站的改进:一些网站改进的例子包括分级、停车场和景观美化;你也可以使用你的SBA 7(a)贷款收益的5%来进行社区共享的改善,如人行道。
- 购买或翻新现有建筑物:您的企业可以将现有建筑可出租面积的49%永久租赁给不相关的第三方租户,前提是您将永久使用并占用至少51%的可出租面积。
- 建设新建筑:你需要立即占用60%的可出租面积;你可以永久租赁20%的面积给不相关的第三方租户。你也可以临时转租20%的面积,只要你在10年内完全占用转租的空间,三年内占用部分空间。
- 购买固定资产或租赁改善:SBA 7(a)收益可用于购买设备,机器,租赁改进,和其他固定资产。
- 采购存货、供应品或原材料:企业可以使用SBA 7(a)信用额度来购买库存、供应和原材料。
- 营运资本融资:SBA 7(a)收益可用于资助临时或永久营运资本。
- 在有令人信服的理由时,对现有债务进行再融资:你不能使用SBA 7(a)贷款收益为无担保或担保不足的贷款再融资,在这种情况下损失的风险被转移到SBA;你也不能使用SBA 7(a)贷款收益再融资的债务,最初是不符合SBA融资的,目前仍然不符合。
SBA 7(a)贷款是通用的,可以用于大多数小企业的融资需求。乐鱼游戏app下载这种灵活性使他们成为许多小企业有吸引力的贷款选择。乐鱼游戏app下载除了贷款资金的许多允许用途外,借款人还享有SBA 7(a)贷款相对较低的利率。
SBA 7(a)贷款利率
最大的SBA 7(a)贷款利率你的贷款人可以收取由SBA设定。SBA 7(a)贷款利率是固定或可变的,并与基本利率(如优惠利率)挂钩。基础利率随市场情况而上下浮动。SBA 7(a)贷款利率通常收费介于传统贷款和网络贷款之间。
截至2021年8月,你预计支付的SBA 7(a)贷款利率与其他选项相比为:
- SBA 7(a)贷款利率:5.5%到8%
- 传统的贷款:大约5%至7%
- 在线贷款:10%至30%或更高
SBA 7(a)贷款费用
与贷款利率一样,SBA也规定了你的贷款人可以收取的费用的上限。评估的最大费用之一是小企业管理局担保费用2%至3.5%。这本质上是支付给SBA的费用,以换取SBA的承诺或担保,在你拖欠贷款的情况下,为你的贷款人弥补部分损失,最高可达85%,这取决于担保的金额。
您可能需要评估的其他SBA 7(a)贷款费用包括:
- 包装费用:这一费用(最高4000美元)因贷款人而异,不能超过类似规模的非sba担保贷款的费用。
- 非凡的服务费用:如果你的账户需要贷款人做额外的工作,比如监督一个建设项目,你可能需要支付不超过2%的额外服务费。
- 第三方费用报销:这包括所有与贷款相关的直接成本,如产权费、评估费、环境报告费、律师费和企业估价费。
- 预付费用:在SBA 7(a)贷款的期限为15年或以上,你的贷款人可以向你收取a预付费用如果你在前三年提前支付超过25%的贷款。费用是从你预付的金额中扣除的,第一年预付5%,第二年预付3%,第三年预付1%。
除了担保费用外,典型的SBA 7(a)贷款费用与传统贷款类似。从本质上讲,担保费用就是你获得贷款所付出的代价,否则你的贷款人是不会愿意提供贷款的。对于大多数其他费用,SBA很清楚,你的贷款人不能向你收取比传统贷款更高的费用。
SBA 7(a)贷款还款条款
SBA 7(a)贷款通常提供比传统贷款更长的还款期限。最大还款期限以抵押品的类型为基础,并与抵押品类型的预期使用寿命相匹配。商业地产贷款最长可达2乐鱼体育app官方5年,其还款期限将比以设备或机械为担保的贷款(5至10年)更长。以设备和房地产为抵押的贷款可能具有混合偿还期限。乐鱼体育app官方
相比之下,传统贷款的还款期限可能是25年,但你的贷款可能在10年内全部到期。到那时,你必须重新获得批准,并再次支付鉴定费和开办费。有了SBA 7(a)贷款,你就不必处理这些麻烦了。
SBA 7(a)贷款的最长还款期限为:
- 库存或营运资金:长达10年
- 设备、固定装置或家具:大于10年或使用年限的,不得超过25年
- 租赁的改进:一般来说,最长可达10年,如果租赁改善需要大量施工,则根据具体情况可能会更长
- 乐鱼体育app官方房地产定期贷款:长达25年,加上合理完成建设或进行改进所需的时间
当确定SBA 7(a)贷款的还款期限时,你的贷款人将考虑你的偿还能力,你计划如何使用资金,以及正在融资的资产的使用寿命。
申请SBA 7(a)贷款
SBA 7(a)贷款由传统银行、信用合作社、社区发展组织、非营利机构和网上贷款机构发放。与一个有经验的SBA贷款人工作可以使获得SBA 7(a)贷款更容易。的一些最好的SBA贷款每年处理成百上千的小企业管理局贷款。
的过程申请SBA 7(a)贷款虽然会有很多相似之处,但会因贷款人的不同而略有不同。首先你要完成一份申请,然后提交许多与你的业务有关的文件。从申请到批准的过程需要45到90天或更长时间。为了使申请过程更简单,我们开发了一个免费SBA贷款文件清单.
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底线
获得SBA 7(a)贷款可能需要90天或更长时间。然而,小企业最多可乐鱼游戏app下载以获得500万美元,利率在5.5%至8%之间。SBA 7(a)贷款最适合有良好信用评分、良好还款能力和管理经验的合格借款人。