如何六步申请小企业管理局贷款
本文是一个更大的关于企业融资.
申请工作有六个步骤乐鱼游戏app下载小企业管理局(SBA)贷款,包括确定您的资格,选择小企业管理局的贷款类型,收集您的贷款文件,寻找贷款人,并完成小企业管理局的贷款申请和表格。通过传统贷款机构审批SBA贷款大约需要三个月的时间,而通过SBA贷款经纪人审批的时间可能更短。
对于快速、简化的SBA贷款流程,请考虑SmartBiz.SmartBiz为小企业管理局提供高达35万美元的营运资金贷款和高达500万美元的商业房地产贷款。乐鱼体育app官方贷款期限为10年或25年,利率具有竞争力。它的在线申请可以让你在几分钟内预审资格,并在30天内获得资金。
步骤1:审查小企业管理局贷款资格
申请小企业管理局贷款的第一步是确定你和你的企业是否符合条件。通常情况下,你需要满足一般的SBA贷款资格和SBA 7(a)贷款要求除非你申请的是另一种小企业管理局贷款。
小企业管理局贷款资格
在申请SBA贷款时,重要的是要考虑具体的SBA贷款要求。小企业管理局的贷款既适用于初创企业,也适用于成熟企业。然而,除非你在你的行业中有丰富的经验,否则要获得创业资格可能会更加困难。小企业管理局的主要贷款要求如下:
- 信用评分:所有主要企业主都需要至少680的信用评分。
- 定金:你至少需要10%,但如果你用贷款所得购买企业或商业房地产,则最高需要30%。乐鱼体育app官方
- 担保:小企业管理局贷款不需要100%担保,但你提供的企业和/或个人担保越多,你的贷款就越容易获得批准。
- 偿债能力:你需要有足够的现金流来偿还你所有的贷款。一个业务偿债覆盖率(DSCR) 1.25倍通常就足够了。
- 商业时间:你需要至少经营两年。创业公司可以获得SBA 7(a)贷款,但难度更大。当你考虑如何获得小企业管理局贷款时,你需要有足够的管理和行业经验。
- 业主:商业房地产贷款必须至少乐鱼体育app官方51%的业主自住。
- 其他要求:没有拖欠或拖欠美国政府的债务,包括学生贷款。此外,你的业务需要盈利。
SBA 7(a)贷款要求
除了SBA的标准融资资格外,SBA 7(a)贷款计划还有其他资格标准:
- 业务规模:作为由SBA定义在美国,这通常意味着员工人数少于500人或年销售额低于750万美元。
- 业务类型:小企乐鱼游戏app下载业需要从事符合条件的行业,比如食品服务、零售或酒店。乐鱼app官网下载入口非营利组织、贷款机构、赌博企业和从事非法活动的企业不符合资格。
- 业务定位:您的企业必须位于或计划在美国或其属地开展业务。
- 经营目的和影响:您应该能够展示一个健全的商业目的,证明需要贷款。此外,小企业管理局希望看到创造或保留就业机会,并希望贷款给你的企业有助于实现小企业管理局的公共政策目标。
第二步:选择正确的小企业管理局贷款计划
主要有六个小企业管理局贷款的类型每个程序都是为了满足不同的借款人需求而设计的。提前选择最适合您业务需求的小企业管理局贷款计划将使其余步骤更加顺利。小企业管理局的主要贷款项目有:
- SBA 7(a)贷款:该计划是理想的借款人谁需要获得长期资金为债务再融资,购买企业,房地产或设备。乐鱼体育app官方这种贷款是小企业管理局最常见的。
- CDC/SBA 504贷款:希望购买设备或自有商业地产的企业应该考虑这种贷款。乐鱼体育app官方
- SBA caplin一起:需要获得流动资金以满足季节性需求或满足特定合同或项目需求的借款人可以使用该计划。
- 出口贷款:这项贷款帮助小企业为新的出口业务乐鱼游戏app下载提供资金,使它们能够向国际客户提供更灵活的条款。
- SBA小额贷款:小型企业可以利用这些贷款,这些贷款是由非营利性社区组织发放的,金额最高可达5万美元。
- 小企业管理局灾难贷款:救灾资金可用于宣布为灾区的企业和遭受财产损失或经济损失的人。与其他SBA贷款不同,该贷款直接由SBA提供资金。
一旦你有了申请哪种贷款项目的想法,你就需要找到一个贷款人来完成这个过程。
第三步:找到小企业管理局贷款提供商
假设您符合SBA的资格要求,下一步是找到一个小企业管理局贷款机构.找到合适的贷款人取决于你目前的银行关系,你想借多少钱,你需要资金的速度有多快,以及你对资金的使用计划。当您考虑如何获得SBA贷款时,让我们更详细地了解每个贷款提供者选项。
小企业管理局的直接贷款人
你最好的选择是找到一个定期与小企业管理局贷款合作的直接贷款人。这些贷款机构更有可能批准你的贷款申请,而且由于他们的经验,他们通常知道如何处理你可能遇到的特殊情况。直接贷款人包括传统银行、信用合作社、网上银行或其他传统贷款机构。确保贷款人是SBA优先贷款人计划(SBA PLP贷款人)的一部分。PLP贷款人有足够的经验和良好的记录,SBA给他们更多的回旋余地来更快地处理贷款。
我们建议向潜在贷款人询问以下问题:
- 你的小企业管理局贷款总额是多少?
- 你的小企业管理局平均贷款规模是多少?
- 你是小企业管理局的首选贷款人吗?
- 你对小企业管理局7(a)的借贷流程有多熟悉?
- 预批准需要多长时间?
- 需要多长时间才能获得资金?
- 在整个贷款申请过程中,是否有一个人可以作为我的联系人,以防我有任何问题?
- 对于像我这样的贷款,你们的内部担保政策是什么?
- 我需要付首付款吗?如果有,多少钱?
- 我可能有资格获得小企业管理局贷款的大概利率是多少?
小企业管理局可以考虑的一个直接贷款机构是南都.South End Capital将为SBA 7(a)提供高达500万美元的融资,信用评分低至650。与South End取得联系只需要一些信息,他们会很快与您联系,开始SBA贷款流程。
小企业管理局贷款经纪人
小企业管理局贷款经纪人可以利用他们的专业知识为小企业主提供有价值的服务。乐鱼游戏app下载经纪人对哪些贷款机构最有可能批准你的贷款有敏锐的了解。他们也知道如何提出你的企业贷款请求,这样它有更好的机会获得批准。小企业管理局贷款经纪人还可以通过协调所有贷款人的文件要求和其他沟通,为您节省大量的时间和头痛。
然而,并不是所有的小企业贷款经纪人乐鱼游戏app下载都是平等的。当你考虑如何获得小企业管理局贷款时,向你潜在的贷款经纪人询问几个问题是重要的一步:
- 你直接与多少贷款机构合作?
- 你怎么拿薪水?多少钱?什么时候?
- 你已经完成了多少笔贷款?
- 你以前在和我一样规模的企业或在我的行业工作过吗?
- 你对SBA 7(a)贷款流程有多熟悉?
- 我可能有资格获得小企业管理局贷款的大概利率是多少?
- 预批准需要多长时间?
- 需要多长时间才能获得资金?
- 你帮我处理多少流程?
使用经纪人来管理你的SBA贷款过程会花费你一点额外的钱,因为相关的经纪人费用,但合适的经纪人可以使过程更加顺利。他们将您的贷款提案与多个SBA贷款提供商进行交易的能力也可能提高您获得批准的机会。
当你找到贷款人时,你应该尽可能多地了解他们的利率和费用。小企业管理局设定了利率上限,但确切的利率可能因贷款机构和银行而异小企业管理局贷款利率可以频繁改变。一旦你被预先批准,你就可以用信用卡来估计你的月供小企业管理局贷款计算器.
SmartBiz是SBA贷款经纪人,在帮助借款人快速完成申请流程方面经验丰富。他们的经验使申请小企业管理局贷款的过程容易得多。符合条件的借款人最快可在30天内获得资金。您可以通过填写他们的在线申请来预审资格。
第四步:收集所需的小企业管理局贷款文件
一旦您选择了SBA贷方或贷款经纪人,下一步就是收集您的申请所需的所有文件。这些文件包括个人和企业纳税申报表、预计的企业财务、简历、租约和有关贷款申请的信息。
所需的SBA贷款文件
直接贷款人或小企业管理局贷款经纪人所需的主要文件包括:
- 贷款申请金额和资金的详细分配
- 小企业管理局商业计划
- 预计财务状况(至少三年)
- 年初至今的损益表
- 年初至今的资产负债表
- 所有权证明
- 营业执照和/或营业执照
- 商业租赁(如适用)
- 贷款申请历史
- 最近三年的企业和个人纳税申报表
- 个人财务报表
收购企业所需的SBA贷款文件
如果你正在申请小企业管理局的商业收购贷款,你还需要:
- 收购企业年初至今的资产负债表和损益表
- 你收购的企业最近三年的营业税申报表
- 购买协议,其中应包括要价和库存清单,机器和设备,家具和固定装置,应收账款和无形资产
- 由经认证的业务评估师进行的业务评估
商业地产所需的SBA贷款文件乐鱼体育app官方
SBA 504/CDC贷款和SBA 7(a)贷款都可以用于商业房地产。乐鱼体育app官方无论您选择哪种贷款,资格要求、表格和所需文件几乎与营运资金SBA 7(a)贷款所要求的相同。然而,通过SBA获得房地产还有其他要求:乐鱼体育app官方
- 所有租户的租金卷:商业地产通常至少有一个乐鱼体育app官方租户支付租金,即使唯一的租户是你的企业。您需要提供所有租户的租金卷,这些租户被购买或用作抵押品。
- 房地产评估:这将在您的申请初步批准后由贷款提供者订购。你通常会为此付出代价。你的房产评估金额可能会改变你的首付金额或你的最高借款限额。
- 环境研究:在最初的申请中,你将完成一份关于你的房产的环境调查。根据这项调查,在初步批准后,您的贷款提供者可能会下令进行环境研究。环境研究的目的是揭示你的财产的任何潜在问题。如果出现任何危险信号,那么在批准贷款之前可能需要进行更深入的研究。
- 持续维修费用清单:你需要提供一份维护物业所需的持续成本明细。
- 目前租赁:SBA要求房产必须至少51%为业主自住。如果你要出租房产的任何部分,那么贷款提供商将希望看到所有现有的租约,以及你和你的租户已经同意的条款。
- 财产状况报告:大多数贷款人会要求一份关于你的财产状况的报告,以了解在不久的将来会出现哪些延期维护项目。贷款提供商通常希望您有足够的现金来进行任何标准设施升级或逾期维护。
其他SBA贷款文件要求
如果你在其他公司拥有20%或以上的股份,或者拥有出租房产,你还需要提供这些公司的财务状况和适当的经营协议等文件。这些是用来验证你偿还贷款的能力。总体目标是向贷款人展示你的公司管理良好,并有一个可实现的盈利计划。准备一份详尽的商业计划,包括你对未来三到五年内业务表现的预测。
申请过程的速度很大程度上取决于你向贷款人提供及时准确的文件的能力。我们已经开发了一份小企业管理局贷款文件清单,以帮助您获得简化贷款流程所需的所有信息。
第五步:完成小企业管理局贷款文件
在收集了所有必要的贷款文件后,你需要填写一些额外的SBA表格来提交你的申请。具体所需的表格将根据您申请的特定SBA贷款类型,贷款收益的预期用途和您的业务类型来确定。与你的潜在贷款人核实一下,因为他们可能有你可以使用的这些表格的自己的版本。
以下是最常用的小企业登记表格及填写方法的综合指引:
- SBA表格1919指南(借阅资料表):用于所有7(a)贷款,此表格是您记录借款人基本信息的地方。
- SBA表格912指南(个人经历陈述):这个表格是用来评估你的性格的。
- SBA表格413指南(个人财务报表):此表格用于评估您、您的配偶(如果适用)以及企业所有人的个人财务状况。
- SBA表格159指南(费用披露表及补偿协议):此表格仅在您雇用某人帮助您申请小企业管理局贷款时才需要。它详细说明了你付给他们多少钱以及他们提供的服务。
一旦你完成了所有的表格并收集了你的支持文件,联系你的银行来完成你的贷款申请。
第六步:提交申请
SBA贷款申请因贷方而异,但通常会要求提供有关您,您的业务和贷款请求目的的基本信息。这些信息有助于小企业管理局更好地了解你的业务,以及你打算如何使用和最终偿还你所借的资金:
小企业管理局为完成贷款所需的资料包括:
- 执行概要
- 业务概况
- 所有权分类
- 管理经验
- 将如何使用资金的细目
- 如何偿还贷款的说明
除了SBA的文件外,大多数SBA贷方还需要填写不同的文件。你的申请的长度可能会有所不同,但无论你选择哪个贷款机构或项目,这些关于你小企业的基本信息都是必需的。乐鱼游戏app下载此申请将与您收集的其他证明文件以及您准备的小企业管理局表格结合起来,构成您的贷款申请包。为了加快申请流程并避免延误,请确保您将所有内容提交在一个完整的包中。
申请小企业管理局贷款的初创企业
许多创业公司发现,小企业管理局贷款是一种有吸引力的选择,可以代替使用信用卡等高利率债务。在2021财年,30%的SBA 7(a)贷款金额和35%的SBA 7(a)贷款单位去经营两年或更短时间的企业。的SBA目前的战略计划进一步强调向新兴企业以及难以获得贷款资金的农村和城市地区的企业提供小企业贷款乐鱼游戏app下载机会。
创业公司的申请流程与经验丰富的企业基本相同。然而,还有一些额外的要求,以帮助显示你对业务的承诺,或展示你对行业的了解和你的业务管理经验:
- 你可能需要抵押额外的个人抵押品来获得贷款批准。
- 小企业管理局希望看到你把一部分流动储蓄投入到企业中。这可能高达项目成本的30%。
- 你必须有这个行业的管理经验,以证明你可以让创业公司取得成功。
- 如果你的企业或行业被认为服务不足,你被批准的机会就会增加。
小企业管理局的两个贷款项目对创业公司更友好社区福利计划和小额贷款项目.如果你认为你的企业没有资格获得小企业管理局的贷款,还有很多其他的创业贷款选项这可能对你有用。
小企业管理局贷款申请时间表
SBA贷款时间表将取决于你的贷款人对你想要的SBA贷款类型的熟悉程度,以及你对所有必要的文书工作的准备程度。融资时间从使用在线经纪人最快30天到使用传统贷款机构大约3个月不等。请记住,如果你使用经纪人,你可能要为他们的服务支付额外的费用。在获得小企业管理局贷款时,你通常会经历这五个阶段。
1.准备和申请小企业管理局贷款(天或周)
你应该按照上文所述的程序,准备如何向小企业管理局申请商业贷款。在这六个步骤结束时,希望您已经申请并可能增加您获得SBA贷款资格预审的机会。充分的准备可以帮助你在几天内完成这一步,而不是几周。
2.检讨意向书(最多两周)
提交完整的申请后,你通常会在两周内收到回复。如果你的贷款人想继续贷款,他们会给你提供一份初步提案或意向书(LOI)。这将概述你有资格获得多少贷款,以及你可能期望的贷款期限和利率。如果你觉得利率和条款是可以接受的,你需要尽快将签署的意向书副本返回给贷款人。大多数贷款机构还会要求小额存款,通常在2000美元左右,以便为贷款提供担保。
3.贷款承销(2至3周)
在提交签署的意向书和存款后,将进行正式的承销。小企业管理局贷款的承销通常需要两到三周的时间。在此期间,承销团队可能会对您的财务状况和您的贷款收益计划有进一步的问题,或者他们可能会要求您提供其他相关文件。
4.收到承诺函(天至周)
如果承销成功,你的贷款人会给你一份承诺信,概述你的贷款条款,以及在你可以完成之前还有哪些步骤。接受承诺函通常要求你支付额外的定金,通常是5000美元或贷款的5%,向银行表明你已经准备好交割了。这一步的时间取决于你的反应速度。如果贷款没有得到资助,押金减去任何第三方费用后可以退还。
5.小企业管理局贷款截止日期(天或星期)
在交易结束时,贷款条款最终确定。完成贷款所需的时间取决于交易的复杂程度、贷款人对小企业管理局贷款的熟悉程度以及第三方工作(如评估和环境审查)的时间长短。最后,你要签贷款协议,所有交易费用和小企业管理局担保费将被支付,贷款收益将被支付。
小企业管理局贷款申请被拒绝的常见原因
申请小企业管理局贷款很耗时。乐鱼游戏app下载小企业主经常想知道如果他们被拒绝贷款会发生什么。如果您的贷款申请被拒绝,您将收到贷款人的一封信,详细说明拒绝的原因。一般来说,拒绝贷款是由以下五个因素之一引起的:
- 信用评分不足:如果你的信用评分不符合贷款人或小企业管理局的要求,你可能会被拒绝融资。如果你的贷款因信用评分不足而被拒绝,你可以采取以下步骤提高你的信用评分.
- 不良的个人历史或信用记录:如果你有犯罪记录,最近破产,丧失抵押品赎回权,或者拖欠联邦债务或学生贷款,你的SBA贷款申请可能会被拒绝。
- 抵押品不足:虽然小企业管理局的贷款不需要100%的抵押,但贷款人会要求贷款的很大一部分进行抵押。
- 营业收入不足:你的企业需要盈利才能获得小企业管理局贷款。如果你的生意没有足够的收入来偿还债务,你可能会被拒绝融资。
- 证明文件不足:小企业管理局贷款要求企业主提供大量文件,贷款人可能需要额外的文件作为审查过程的一部分。未能提供所要求的信息可能导致贷款被拒绝。
底线
申请小企业管理局贷款可能是一个复杂的过程,从日常业务运营中占用大量时间。为了加快流程并确保您正确申请,请与精通SBA贷款的贷款提供商合作。此外,在申请之前确保你准备好了所有的财务和商业文件,这将有助于改善申请过程。