你需要乐鱼游戏app下载知道的12项小企业贷款要求
本文是一个更大的系列的一部分企业融资.
如果你想获得小型企业贷款,有几个要求你需要知道。乐鱼游戏app下载我们编制了一份关键小企业贷款要求的清单,可以帮助您在贷款申乐鱼游戏app下载请过程中节省时间和潜在的压力。
为确保您充分准备好满足小企业贷款的要求,以获得融资,您可以下载我们的全面清单。乐鱼游戏app下载
1.贷款金额
你需要的融资金额会直接影响你的贷款选择。不同的贷款人对最低和最高贷款额有不同的门槛。传统的贷款机构,如银行和信用合作社,通常能够提供更大的贷款金额。然而,它们通常也有更严格的资格要求。网络贷款机构通常会有更宽松的资格要求,但许多网络贷款机构的最高贷款额度较低,利率可能较高。
2.资金用途
当你申请融资时,许多贷款人会想知道你的资金用途。而一些贷款机构提供一般流动资金贷款,其他贷款类型如设备融资有非常明确的贷款目的。要获得具有特定用途的贷款,您的预期用途必须符合该要求。
3.资格
大多数贷款机构对年度收入以及企业运营时间都有要求。之前申请贷款通过特定的贷款机构,你应该确保你的企业的年度收入和运营时间达到或超过这些最低要求。
此外,许多贷款机构列出了他们不愿贷款给的行业。在很多情况下,受限制的行业通常是那些名声不好的行业,比如成人娱乐行业,以及最近合法化的大麻行业。每家银行都有一个无法贷款的企业列表。虽然许多银行公开公布他们的名单,但其他贷款机构可能没有这么透明,你可能必须在申请前直接询问。
4.信贷
一些企业家对他们的个人和企业信贷对他们获得企业融资能力的影响感到惊讶。放款人会关注潜在借款人的性格和历史,负债收入比率以及个人信用评分作为贷款决策过程的一部分。
个人FICO信用评分类别
信用评分 |
信用类别 |
---|---|
800年到850年
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异常 |
740年到799年
|
很好 |
670年到739年
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好 |
580年到669年
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公平 |
300年到579年
|
可怜的 |
许多小企业乐鱼游戏app下载管理局(SBA)优先贷款机构只接受个人信用评分在680以上的企业申请SBA贷款。其他类型的融资,如发票保理或应收账款(A/R)融资,将有不那么严格的信用评分要求。虽然许多小企业贷款机构乐鱼游戏app下载宣称他们的最低信用评分要求较低,但这并不意味着信用评分较低的借款人有资格获得良好的利率。
商业信贷
虽然有一些不同的测量商业信贷在美国,最常用的评分系统是邓白氏PAYDEX评分。的PAYDEX得分是你的企业按时偿还债务的可能性的指标。它是基于你的企业在过去12个月的支付历史,以0到100的尺度来衡量。贷方希望看到你有一个良好的商业信用评分。
邓白氏PAYDEX分类
邓白氏PAYDEX评分 |
信用类别 |
---|---|
80年到100年
|
好 |
50到79
|
公平 |
0到49
|
可怜的 |
新企业在展会上的信用评分通常很低,因为他们没有机会建立自己的商业信用历史。拥有一个低的商业信用评分不排除你自动获得融资。但是,您可能需要提供个人担保,并根据您的个人财务状况获得融资资格。
5.抵押品
除非你打算申请无担保的商业贷款,否则你可能需要一些抵押品来抵押你的贷款。抵押品对贷款人来说是一种保险。如果你在贷款上违约,贷款人可以占有质押的抵押品作为还款。
你的抵押品需要有足够的股本,这是可以测量的通过评估,贷款人可以利用其进行融资。一个贴现值可以根据抵押物的类型进行评估,建立哪种类型借贷基础贷款人将会使用。抵押品可以是设备、不动产或个人财产。乐鱼体育app官方在贷款不需要抵押品的情况下,a统一商法典留置权将很可能被分配到企业的资产上。
除了分配实物抵押品外,许多贷款机构还会要求企业所有者签署一份个人担保。个人担保要求您在企业无法向贷款人支付其义务的情况下对债务承担个人责任。
6.公司成立文件
你的贷款人会希望看到所有与建立你的企业实体相关的法律文件。这些文件说明你的企业是什么类型的实体,详细说明谁拥有你的企业的所有权权益,并提供你的企业是合法经营的证明。与您的业务实体相关的法律文件可能包括:
- 公司章程
- 企业规章制度
- 有限责任公司(LLC)经营协议
- 合伙协议
- 特许经营协议
7.雇主识别号
一个雇主识别号(静脉)分配给某企业就像个人的社会安全号码一样。该号码用于识别企业,用于纳税、开立银行账户、申请信贷和其他业务活动。虽然不是所有的企业都要求有一个EIN,如果你有员工或在特定的条件下经营业务结构,你将被要求申请一个EIN。
8.执照和许可
一个营业执照在大多数州和许多市政当局都被要求经营企业。您必须申请的具体要求会有所不同。您的贷款人将希望看到适当的许可和许可的证明,作为您的贷款申请的一部分。这将向贷款人保证你符合州和地方的许可法律,并证明你是企业的所有者。
9.租赁合同及合同
如果你的企业与其他实体签订了任何法律合同,你可能会被要求向贷款人提供这些合同的副本。这些可能包括与供应商的合同或房地产、企业收购或设备购买的采购协议。乐鱼体育app官方
你可能需要提供的其他合同和协议的一些例子包括:
- 您与供应商或其他第三方的任何合同
- 销售协议,商业财务,以及关于你所购买的企业的信息(用于收购贷款)
- 商业房地产买卖协议(用乐鱼体育app官方于房地产收购)
- 设备采购协议(用于设备融资)
- 场地租赁协议存放您的业务或与业务相关的任何设备
具体要求可能有所不同:提前了解这些常见的小企业贷款要求将有助于您获得企业所需的乐鱼游戏app下载融资资格。商业贷款的确切资格要求因贷方而异,因此在完成申请之前询问要求是很重要的。
10.保险
满足企业贷款资格要求的一部分可能包括有足够的保险覆盖范围。这包括适当的保险一般责任保险,财产保险,或汽车保险.保险覆盖范围的具体要求将根据你申请的贷款类型和你用来支持贷款的抵押品而有所不同。此外,如果你申请SBA贷款,你可能会被要求携带一份人寿保险政策,以防发生在你身上的事情。
11.商业计划
即使你不需要提交商业计划对于你的贷款申请,这是一个商业工具,你应该在寻求融资之前就已经准备好了。你的商业计划是你的业务的指南,表明你对业务的许多方面进行了思考和研究。如果你申请SBA贷款,你的贷款人会要求你的申请附带一份商业计划。一个SBA的商业计划还需要列出所有的所有者在企业和他们的所有权的股份。
市场研究
而竞争对手和市场研究应该是你的商业计划的一部分,你的贷款人可能会要求你提供更深入的市场研究。市场研究将表明你对行业、你的竞争对手以及消费者对你的产品或服务的需求有明确的了解。
财务预测
有一个财务预测将帮助贷款人看到你的业务的可行性和你的贷款请求。你的预测应该是现实的,并包括说明你如何发展你的预测的基础。如果你申请小型企业资助,你的商业计划将需要提供三年的年度预测和至少一年的现金流预测,并按月细分。
12.财务报表
当你申请商业融资时,有几种财务报表你应该知道并准备提供给贷方。
资产负债表
你可能需要提供的一份财务文件是你最近的资产负债表.你的收支平衡表列出了你在特定日期的资产、负债和所有者权益。贷款人会检查你的资产负债表以了解你的企业净资产。资产负债表实际上是企业在某一特定时间点财务状况的快照。
银行对账单
最近的商业银行报表经常被要求作为贷款文件的一部分,要求贷款人。一般来说,你可以提供长达12个月的商业银行对账单。其他财务文件向贷款人提供了你公司财务状况的总体信息,而银行对账单提供了对公司现金流日常管理的洞察。
盈利和亏损
贷款人可能要求的另一种商业财务文件是损益表.损益表也可以被称为损益表、收益表或经营报表。损益表将允许贷款人计算税前利润,折旧和摊销(EBITDA),这是一个公司的盈利能力的衡量标准。这份文件提供了你的收入和支出在一个特定的时期,如月,季度,或年的摘要。你的贷款人将审查它,看看你的业务目前是否赚钱。
纳税申报表
你的贷款人会希望看到你的个人和公司纳税申报表的复印件。如果您的业务收入和支出是按安排C你的个人回报。一般来说,你需要向贷款人提供之前三年的纳税申报表。贷款人会审查你的纳税申报表,以核实业务的盈利能力以及收入和支出。
企业债务安排
许多贷款人想要审查的另一份财务文件是你的企业债务时间表。商业债务表列出了你所有的债务,包括剩余的未付余额,支付的金额,以及到期日期。
A/R /P老化报告
一个/ R老化的报告将所有未支付的客户发票按未支付天数分组,包括那些逾期的应收账款。同样,应付账款(A/P)账龄报告显示所有未付费用,包括流动负债,按未偿还天数计算。这两份报告向贷方展示了你的业务在向客户收款方面的熟练程度,以及支付未付账单的及时程度。
个人财务报表
许多贷款机构,特别是如果你申请SBA贷款,会要求你包括一个个人财务报表用你的财务文件。该声明将包括每一个所有者的资产和负债至少20%的所有权在一个企业。
贷款机构对小企业贷款的考虑乐鱼游戏app下载
在决定你的贷款申请是否应该获得批准时,有许多比率、公式和其他考虑因素。具体项目的数量将根据贷款的复杂程度、考虑的贷款类型、可能被抵押的资产以及其他因素而有所不同。我们在下面列出了其中的一些:
- 偿债覆盖率(DSCR):这是一种衡量企业偿债能力的财务指标,计算方法是将营业净收入除以总债务和利息支出。银行须以1.25或更高的标准核准你的贷款。
- 流动比率:这取决于贷方速动比率,流动比率,或者是固定收费覆盖率可以用来判断你的企业承担流动负债的能力。一些贷款机构可能会考虑净营运资本也可以用流动资产公式来衡量企业的健康状况。
- 业务效率:除了盈利能力,你利用资产产生收入的能力也会被潜在投资者和天使投资人所关注,他们正在寻找可贷款给可扩展业务的企业。
- 对性能的潜在改进:如果你申请商业抵押贷款来购买现有的房地产,目的是扩大或翻新这块房地产,贷款机构可能会试图确定乐鱼体育app官方loan-to-cost (LTC)比例或修复后价值(ARV)改良性质的。
- 利益冲突:为避免任何潜在的利益冲突,贷款人可能会要求您披露您或您的合作伙伴在其他业务中拥有的任何所有权利益。除了所有权利益,你还应该准备好披露你的任何其他专业从属关系,比如在另一家公司的董事会任职。
如何获得小企业贷款乐鱼游戏app下载
有几个方面可以考虑,可以增加你符合小企业贷款资格的机会:乐鱼游戏app下载
1.确定贷款的金额和用途
获得小企业贷款资格的第一步是确定你将用贷款收益做什么以及你需要多少融资乐鱼游戏app下载。选择一个允许你使用资金并能提供你所需资金数额的贷款机构将会提高你被批准的机会。
2.提高你的个人和企业信用评分
提高你的个人信用评分和商业信用评分这不仅会增加符合小企业贷款条件的可能性,而且会增加愿意贷款给你的贷款人的数量,可能会从这些贷款人那里获得更好的乐鱼游戏app下载利率和条款。为了提高你的个人或企业信用评分,你可以采取的最重要的步骤是按时支付账单。
个人信用评分680或更高,可以让您有资格获得更好的利率和条款与大多数贷款人。贷款人利用你的信用评分来确定你作为借款人的风险水平;分数越高,贷款人的风险就越小,你的利率也就越低。如果你的分数很低,你可能需要利用联合签名者来帮助提高你被批准的几率。
而银行使用的优惠利率作为利率的起点,你的信用评分,任何抵押品的使用,以及商业表现最终决定了你的利率将是多少。
3.了解贷款人的最低要求
提前知道贷款人的最低要求可以让你提前决定是否值得申请。如果你不能满足贷款机构的最低要求,那么向他们申请融资是没有意义的,因为你的申请会立即被拒绝。
4.有一个强大的商业计划
拥有一份完善的商业计划不仅对获得融资很重要,而且对企业的成功也至关重要。准备商业计划迫使你考虑你的企业的许多不同方面,以及这些不同的部分如何一起工作,形成一个成功的企业。贷方希望看到你在你的计划上花费了大量的精力,你已经评估了你的竞争对手,并且有详细和可实现的财务预测。
5.收集所有必要的文件
审查你的贷款申请,确定你需要提交的文件与你的申请。如果清单上的文件你没有现成的,花时间收集或创建必要的文件来提供你的申请。如果你不确定需要做什么,可以联系贷款人进一步澄清。
6.提供抵押证明
如果你使用企业或个人资产作为贷款的抵押品,你需要提供这些资产没有被用作其他贷款的抵押品的证明,以及这些资产的当前价值。评估可能被要求作为贷款人批准过程的一部分,并且必须由注册评估师完成。如果你用贷款购买设备,设备本身可能被用作贷款的抵押品。在某些情况下,贷款人可能愿意使用担保一笔以上贷款的抵押品,或者用一笔以上的抵押品担保一笔贷款。
7.完整应用程序
填写申请时,如果是纸质副本,请确保字迹清晰,并且所有字段都完整填写。如果您对申请中要求的任何细节有任何疑问,您应联系贷款机构澄清。大多数申请将包括一份补充文件清单,需要作为完整申请包的一部分提交。使用这个列表作为一个清单,并提供所有要求的文件。
申请小企业贷款时要避免的错误乐鱼游戏app下载
申请企业融资可能是复杂的,通常需要很多努力的部分,小企业主。乐鱼游戏app下载为了确保你的申请不会被退回或被拒绝,要确保你避免小企业主在申请资金时犯的一些常见错误。乐鱼游戏app下载这些错误包括:
不知道贷款条款
在申请贷款之前,你应该了解贷款条款和条件。你应该向你的贷款人了解一些事情,包括:
- 利率是固定的还是可变的
- 提前支付罚金,如果有的话,以及罚金是如何构成贷款的
- 大概的结案费用,以及这些费用是否可以纳入贷款
- 其他可能适用的条件
未能完成申请
未能完全完成申请可能导致贷款人不得不与你进行后续询问,以获得任何缺失的信息,或申请被退还给你不采取行动,导致审批过程的延误。一定要花一些时间彻底检查应用程序,确保已提供所需的所有信息。
包括不准确的信息
你在贷款申请上所提供的资料必须完全准确。请记住,贷款机构将彻底审查你的申请,并使用支持文件来核实你的报告。在贷款申请中提供虚假信息(或更糟的是,伪造文件)被认为是欺诈,可能会导致罚款和监禁的法律行动。
忘记提交所需文件
乐鱼游戏app下载小型企业贷款申请通常包括一系列商业文件,您需要向贷款人提供这些文件,以证实您提供的信息。在提交贷款申请包之前,你应该检查这个列表,以确保你已经提供了所有要求。忘记提交所需文件可能会延误你的申请的处理,或导致你的申请被退回或作为不完整的申请而被拒绝。
对你的业务进行重大调整
贷款人希望看到你的业务是稳定的,而对关键人员或业务运营做出重大改变可能会对这种稳定性产生怀疑。如果你最近对你的业务做了重大的改变,你可能想要等待6个月或更长时间再申请重大的融资——比如小企业管理局的贷款。根据变化的性质,例如管理层的变化,贷款人可能仍然愿意与你合作。在申请之前,请与贷款人联系,确定这些变化是否会影响您获得贷款的资格。
失踪的贷款期限
在整个贷款过程中,你的贷款人可能会要求你提供额外的文件或澄清你已经提供的信息。贷款人通常会提供一个截止日期,在这个截止日期之前必须收到这些额外的信息,才能进行申请。错过一个截止日期可能会导致你的申请被终止,所以你必须在这些截止日期之前完成。
底线
了解商业贷款的要求可以让您在申请融资时准备好向贷款人提供所有必要的信息。虽然每个贷款机构都有自己特定的资格要求和指标,但无论您选择与哪家贷款机构合作,您需要提供的大部分信息都是标准的。